A fiatalok otthonteremtési támogatásai, melyekhez többnyire szükséges a gyerekvállalás, számos lehetőséget kínálnak. Azonban nem mindegy, hogy a hiteligénylés pillanatában már tervezik-e a családalapítást, vagy már úton van a baba. A gyerekvállalást tervező fiatal párokat számos pénzügyi támogatás segíti az otthonteremtésben, ezek ráadásul kombinálhatók, így kimaxolható a bennük rejlő pénzügyi előny.
Ahhoz, hogy megértsük ennek okát, tisztában kell lennünk azzal, hogy a hiteligénylés sikere szempontjából kulcsfontosságú, hogy mekkora nettó jövedelmet tudnak igazolni a bank felé. A JTM - jövedelemarányos törzstőrészlet mutató - szabály szerint ugyanis 600 ezer forint nettó jövedelem alatt annak legfeljebb 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg 600 ezer forinttól 60 százaléknál ránt be az adósságfék. Ki kell azonban hangsúlyozni, hogy a bankok nem mennek el minden esetben eddig, sokszor ennél óvatosabban hiteleznek.
Ráadásul, amennyiben már van gyerek a családban, akkor a bankok valamekkora összeggel előbb csökkentik a nettó jövedelmet, és ezt követően számolnak csak JTM-et, így ilyenkor némileg kisebb törlesztő vállalható be. Hitelképesség szempontjából egyértelműen az a legjobb, ha a pár idejében lép, és akkor igényel hitelt, amikor még csak tervezik a gyerekvállalást. Ebben az esetben a férj és a feleség adós és adóstárs lesz a hitelben, így kettőjük összjövedelmével számolnak a bankok.
Amennyiben már úton van a baba, de még legalább hat hónap hátra van a szülésig, akkor jó eséllyel a bank a feleség nettó jövedelmével kalkulál majd. Akad azonban olyan pénzintézet, amelyik azonnal csökkenti a nettó jövedelmet 30%-kal, ha megtudja, hogy az igénylő várandós. Ha 3 hónapnál kevesebb idő van hátra a szülésig, akkor pedig nyugodtan készülhetünk arra, hogy a GYED maximumával számolnak legfeljebb, ami jelenleg 280 140 forint. Vagyis hiába viszi haza például a feleség a KSH szerinti nettó átlagbért, ami 2024 augusztusában 433 100 forint volt, ennél 153 ezer forinttal kevesebbet vesznek majd figyelembe.
Amennyiben a várandós feleség a terhessége alatt táppénzen van, például azért, mert a foglalkozása miatt a munkavégzés számára nem volna biztonságos, akkor ez ugyancsak nehezíti a helyzetüket. A baba megszületését követően az anya a szülési szabadság idejére, maximum 24 hétig kaphatja a CSED-et (csecsemő gondozási díj), ami magasabb a korábbi nettó jövedelménél, hiszen annak bruttójából kizárólag az szja-t vonják le. Így például 600 ezer forint bruttó bérnél 510 ezer forint lesz a CSED, míg a nettó jövedelem 399 ezer forint volna.
Van például bank, ahol a CSED-del csak adóstársnál számolnak, ráadásul még azt is kikötik, hogy legfeljebb 300 ezer forint lehet az összes családtámogatásból származó jövedelem. Máshol még szigorúbbak, és nemes egyszerűséggel legfeljebb a mindenkori GYED összegéig fogadják el a CSED-et is, ami jelenleg 280 140 Ft. GYES-re a CSED és/vagy a GYED lejártát követően a gyerek 3 éves koráig (ikreknél iskolakezdésig) jogosult az édesanya, ennek összege 28 500 forint. Ám mivel ebből levonnak még 10% nyugdíjjárulékot, végül csak 25 650 Ft landol a számlán.
Mivel a GYED összege az adott szülő jövedelmétől függ, logikusnak tűnhet, hogy az apa menjen GYED-re, amennyiben a jövedelme magasabb az anyáénál. Ez bevételi oldalon valóban előnyös lehet, ám a hitelfelvételt nem segíti, ugyanis a bankok vagy a jövedelmet vagy a GYED-et veszik csak figyelembe ugyanannál a személynél.
Amennyiben gyerekvállalást terveztek, esetleg már úton van a baba, akkor célszerű olyan hitelszakértőt keresni, aki megkeresi a számotokra elérhető legkedvezőbb hitelfinanszírozást, valamint tájékoztat benneteket az igénybe vehető támogatási lehetőségekről is!
Az OTP Bank Babaváró Hitelének Részletei
Az OTP Bank a 2025. november 30-ig házaspároknak nyújt anyagi segítséget, melyet akár 11 millió forint szabad felhasználású és kamatmentes kölcsön formájában folyósít. A hitel igénylésének feltétele, hogy a feleség betöltötte a 21. életévét, de még nem töltötte be a 35-et, a férj pedig betöltötte a 21. életévet. A hitel a bank 367 bankfiókjának bármelyikében igényelhető 2019. július 1-től.
A Babaváró Hitel Főbb Jellemzői:
- Felvehető kölcsönösszeg: 1 millió - 11 millió Ft
- Választható futamidő: 64 - 240 hónap
- Max. havi törlesztőrészlet: 51 000 Ft (a kezességvállalási díjjal növelt törlesztőrészlet nem haladhatja meg az 51 000 Ft-ot a kamattámogatás időszaka alatt)
A Hiteligénylés Folyamata:
- Igénylés: Kérjen visszahívást telefonos jogosultság vizsgálatért és időpontfoglalásért a bankfióki igénylés benyújtásához.
- Előszűrés és időpontfoglalás: Kollégánk telefonon elvégez egy rövid előszűrést, és ha szeretné, időpontot is foglal Önnek bankfiókunkba, hogy várakozás nélkül igényelhesse a kölcsönt.
- Bankfióki ügyintézés: Az egyeztetett időpontban menjen be a bankfiókba. Vigye magával a szükséges dokumentumokat.
- Szerződéskötés és folyósítás: Az adatok rögzítése után a hitelbírálat következik, amely sikerességéről a fióki munkatársaktól kaphat tájékoztatást. A hitelbírálatot követően azonnal megtörténik a kölcsön folyósítása.
A kezességvállalási díjat havonta automatikusan levonjuk OTP bankszámlájáról, ezért fontos, hogy mindig legyen elég pénz a számláján.
Támogatások Érvényesítése és Megszűnése
A gyermekvállalási támogatás az alábbi esetekben vehető igénybe:
- Vér szerinti gyermek esetén: a várandósság betöltött 12. hetét követően - ideértve a szülést követő időszakot is - legkésőbb a gyermek születését követő 1 évig.
- Örökbefogadott gyermek esetén: az örökbefogadást engedélyező határozat véglegessé válását követő 1 évig.
- Magzat elhalása vagy halva születése esetén: az erre vonatkozó igazolás keltét követő 1 évig.
A támogatások érvényesítésének esetei és igazolásuk, valamint a törlesztés szüneteltetés és/vagy gyermekvállalási támogatás iránti kérelem benyújtása a 44/2019. (III. 12.) Korm. rendeletben részletezett módon történik.
Gyakran Ismételt Kérdések a Babaváró Hitelről
A Kölcsön Igénylése
A Babaváró kölcsön alapvetően a kölcsönkérelem benyújtása után gyermeket vállaló házaspárok számára igényelhető, ahol a kölcsönigénylés időpontjában a feleség betöltötte a 21., de nem töltötte be a 35. életévét, a férj pedig betöltötte 21. életévét. A hitel a Babaváró támogatásról szóló 44/2019. (III. 12.) Korm. rendeletben foglaltak szerint igényelhető. Az igénylés időpontjában a házastársak magyar állampolgárok kell, hogy legyenek. A társadalombiztosítási jogviszonyon kívül a magyar felsőoktatási intézményben nappali tagozaton eltöltött tanulmány, amiben nincs 6 hónapnál hosszabb megszakítás a tanulmányokat követően, valamint más állam, vagy nemzetközi szerződéssel létrehozott nemzetközi szervezet TB ellátása, valamint a diplomás gyermekgondozási díj folyósításának időszaka is beleszámít a TB jogviszonyba, amennyiben legfeljebb 30 napos megszakítás van.
A Kölcsön Kamatozása és Támogatása
A kölcsön folyósítását követően, 5 éven belül minden szerződő számára - a kamattámogatás megszűnésére okot adó körülmény (pl. válás) kivételével - biztosított az állami kamatmentesség, tehát a kölcsönt kamatmentes részletekben fizetheti vissza. Ha 5 éven belül teljesül a gyermekvállalás, úgy - amennyiben a kamattámogatás megszűnésére okot adó körülmény (pl. válás) nem merül fel - a kamatmentesség folytatódik a futamidő végéig.
Amennyiben a kölcsönkérelem benyújtását követően és a kölcsön folyósításától számított 5 éven belül teljesül a gyermekvállalás, a kölcsön - a kamattámogatás megszűnésére okot adó körülmény (pl. válás) kivételével - a teljes futamidőre kamatmentessé válik.
A törlesztő részletek fizetésére 3 évre szüneteltetés és ezzel azonos időtartamú futamidő hosszabbítás kérhető. Amennyiben a kölcsönkérelem benyújtását követően (akár 5 éven túl) teljesül a második gyermekvállalás, a gyermekvállalási támogatás iránti kérelem és előírt dokumentumok hiánytalan benyújtását követő 3. törlesztés-szüneteltetés lejártát követő 1 évig igényelhető, illetve ikergyermekek esetében az első gyermek után igénybevetett 3 éves törlesztés szüneteltetés további 2 évvel meghosszabbítható.
Amennyiben a kölcsönkérelem benyújtását követően (akár 5 éven túl) teljesül a harmadik gyermekvállalás, akkor a teljes fennmaradó, nem lejárt tartozás összegével egyező gyermekvállalási támogatásban részesül. A gyermekvállalási támogatás a kölcsön előtörlesztésére számolható el, így ennek megtörténtével - ha nem áll fenn lejárt tartozás - a tartozás megszűnik.
Babaváró hitel tévedések és buktatók
Teendő a Gyermek Meg Nem Születése Esetén
Ha a kölcsön felvételét követő 5 éven belül nem teljesül a gyermekvállalás, az addig igénybe vett kamattámogatás összege vagy a "kölcsönszerződés szerint folyósított kölcsönösszegre vetített", a babaváró támogatásról szóló 44/2019. (III. 12.) Korm. rendeletben meghatározott napon érvényes jegybanki alapkamat + 3% felárral számolt kamat összege közül a magasabbat (2024. január 1-jét megelőzően kötött kölcsönszerződés esetén mindig az addig igénybe vett kamattámogatás összegét) 120 napon belül egyösszegben vissza kell fizetni az államnak és az 5 év lejártát követő naptól a kölcsön után a babaváró támogatásokról szóló rendeletben meghatározott mértékű ügyleti kamatot kell fizetni.
A Bank a Babaváró kölcsön folyósításától számított 5. év lejáratát megelőző hónap 15. napjáig tájékoztatást küld a gyermekvállalást még nem teljesítő vagy nem igazoló támogatott személyeknek arról, hogy amennyiben a határidő lejártáig a gyermekvállalás nem teljesül, akkor a kamattámogatás megszűnik, a kölcsön ügyleti kamata módosul, a havi törlesztőrészlet összege növekszik és az addig igénybe vett kamattámogatást (2024. január 1-től kötött kölcsönszerződés esetén az addig igénybe vett kamattámogatás összege vagy a "kölcsönszerződés szerint folyósított kölcsönösszegre vetített", a babaváró támogatásról szóló 44/2019. (III. 12.) Korm. rendeletben meghatározott napon érvényes jegybanki alapkamat + 3% felárral számolt kamat összege közül a magasabbat) a kölcsön folyósításától számított 5. év lejáratát követő 120 napon belül egy összegben vissza kell fizetni.
Ha a gyermekvállalás önhibán kívül nem teljesül (pl. egészségügyi okok vagy megváltozott munkaképesség miatt), akkor a kamattámogatás megszűnése és visszafizetése alól az illetékes kormányhivatal méltányosságból felmentést adhat, ha a kamattámogatás megszűnését követő 90. napig szabályosan benyújtják az erre vonatkozó kérelmet a kormányhivatalhoz.
