A hitelbiztosítéki nyilvántartásról szóló 2013. évi CCXXI. törvény időközben megjelent a Magyar Közlöny 2013. évi 213. A jövő év március 15-én életbe lépő új hitelbiztosítéki nyilvántartás olykor gyengíti, de mindenképp alapjaiban változtatja meg a hitelezés biztonságosságát. E rendszer meg is drágíthatja a bankhiteleket - vonható le az ügyfelek szempontjából nem épp kedvező következtetés a róla szóló törvényjavaslat első változatából. Pedig a cél olcsó, egyszerű, nyilvános regiszter bevezetése lenne, amelybe - reformértékű újításként - a felek önként, hatósági kontroll nélkül töltik fel az ingóságokkal és a különféle követelésekkel kapcsolatos jelzálogjogokat. Mindez a megújuló - szintén március idusától hatályos - polgári törvénykönyv alapján születik meg, ám csak akkor lesz megbízható, ha az ügyfelek felnőnek hozzá.
Az ingatlanokat terhelő zálogjogok nyilvántartása továbbra is a földhivatalok feladata. Az új elektronikus nyilvántartást egyébként a MOKK működteti majd, de egészen másképp, mint az 1997 óta használatos mostanit. Az eddigibe csak a közjegyzők táplálhatnak be adatokat, és kizárólag az előttük kötött jelzálogszerződések alapján - a közhiteles okirat ugyanis most kötelező kelléke az ingókra vonatkozó jelzálogjog kikötésének. A közjegyzői nyilvántartásba csak a nem lajstromozott ingókra érvényes jelzálogjogok kerülnek be, így hiányoznak belőle a hajók, a repülők, a védjegyek vagy az üzletrészek.
Nem lesz viszont sem közhiteles, sem teljes. A jövőben ugyanis a felek közjegyző részvétele (de még ügyvédi ellenjegyzés) nélkül is köthetnek az ingóságokra zálogszerződést, amit külső szem nem vet össze az általuk önjáróan - ám elvileg továbbra is kötelezően - feltöltött adatbázissal. A MOKK felelőssége az lesz, hogy biztosítsa az interaktivitást, azaz a bejegyzésekről vagy törlési kezdeményezésekről a másik fél azonnal elektronikus üzenetet kapjon. Az új regiszter funkciója annyi és nem több, hogy bárki, önmaga azonosítása nélkül, ingyen kiolvashassa belőle, vajon az őt érdeklő magánszemély vagy szervezet ingóságait terheli-e jelzálogjog vagy sem. Még az sem tudható meg belőle feltétlenül, mekkora összegre szól az elzálogosítás, ennek közlése ugyanis az adós beleegyezésétől függ.
Nyitott kérdés, vajon alkalmanként mennyit kérhet a MOKK az adatokat önjáróan feltöltögető zálogjogosulttól és kötelezettől, erről ugyanis utólag, külön rendelet lebbenti fel a fátylat. Most ötezer forint egy közjegyzői bejegyzés díja, a lekérdezés pedig esetenként ezer forintba kerül. Meglehet, az elektronikus felület használata olcsó lesz, de bürokráciától bizonyosan nem mentes.
Felhasználó ugyanis csak az lehet, aki regisztrál, amihez minősített elektronikus aláírásra kell szert tennie és (akár a saját nevében, akár gazdálkodó szervezet képviseletében jár el) személyesen azonosítania kell magát egy közjegyzőnél, aki ha hamis okmányokat észlel, megtagadja a regisztrációt. Az adminisztráció különösen macerás lesz a magánembereknek, hiszen miért is lenne nekik minősített elektronikus aláírásuk? Feleslegesnek tűnik eltalpaltatni őket a közjegyzőhöz is, amikor az azonosítás a pénzügyi cégek törvényi kötelezettsége.
Életszerűtlenek a tervezett határidők is. Ha egy zálogkötelezett kezdeményezi a vagyontárgyát terhelő jog törlését, és a jogosult 30 nap alatt nem reagál az erről küldött rendszerüzenetre, a jog automatikusan törlődik. Ha viszont a zálogjogosult táplál be új jogot, a kötelezett reakcióideje három hónap, ami indokolatlanul hosszú. A hitelezőre óriási nyomás nehezedik, hogy folyamatosan figyelje a rendszerből érkező üzeneteket, amelyek bármely fél internetes hálózatában rejlő hiba miatt elsikkadhatnak, s ezért a hiteljogviszonyok biztosítatlanná válhatnak - hívta fel a figyelmet Szecskay Katalin ügyvéd. Egy kis szervezet pedig az illetékes betegsége vagy szabadsága alatt veszítheti el a jelzálogjogát, amire a turpis adósok rá is játszhatnak azzal, hogy 30 naponta kezdeményezik a zálogjog törlését.
Különösen nagy lesz a felelőssége a zálogjogi bizományosnak, akit például konzorciális hitelnyújtásban részt vevő pénzintézetek bíznak meg közösen az ügyintézéssel, hiszen ha mulaszt, az összes érintett bank elveszítheti a zálogjogát - vetette fel Borbély Gábor, a DLA Piper ügyvédi iroda partnere.
A Magyar Országos Közjegyzői Kamara által vezetett nyilvántartásban így már majdnem félmillió, többségében gépjárművekhez köthető bejegyzés szerepel. Az idén januártól elérhető Jármű Szolgáltatási Platform mellett a Magyar Országos Közjegyzői Kamara (MOKK) által működtetett hitelbiztosítéki nyilvántartás (hbny) a legfontosabb adatbázis, amelyet mindenképp érdemes megnézni használt autó vagy más nagy értékű vagyontárgy megvásárlása előtt. A 2014-ben létrehozott, és azóta folyamatosan bővülő nyilvántartásban 2018 végén az egy évvel korábbinál 23 százalékkal több, 445 ezer bejegyzés szerepelt.
A Polgári Törvénykönyv alapján létrehozott hitelbiztosítéki nyilvántartás a bejegyzett ingósággal kapcsolatban azt tartalmazza, hogy az adott tárgyon (vagy jogon, követelésen) fennáll-e valakinek a zálogjoga, illetve érinti-e lízing, tulajdonjog-fenntartással történő eladás vagy faktorálás. Ide tartozik például egy részletre vásárolt személyautó is, amellyel kapcsolatban az eladó a vételár kifizetéséig tulajdonjog-fenntartással él. Ennek biztosítékaként jegyzik be a nyilatkozatot a nyilvántartásba, amelyhez mindkét félnek - az eladónak és a vevőnek - egyaránt be kell regisztrálnia a rendszerbe, illetve a jogosultnak ún. hitelbiztosítéki nyilatkozatot is kell tennie. Mivel az adásvételi szerződés feltétele a nyilvántartásba vétel, a vásárló addig nem fogja megkapni a vagyontárgyat, míg be nem regisztrált a rendszerbe.
A hitelbiztosítéki nyilvántartás használatának az ingóságok vásárlása estén ugyanolyan automatizmussá kellene válnia, mint egy ingatlan vásárlásánál a tulajdoni lap lekérésének. Ha a vevő a vásárlás előtt nem néz bele a rendszerbe, és terhelten vásárol meg egy vagyontárgyat, azt a bírósági végrehajtó a korábbi tulajdonos tartozása fejében akár le is foglalhatja és elárverezheti, ami ellen már semmit sem lehet tenni.
A Zálogfiók Zrt. segítségére lehet, ha gyorsan szeretne készpénzhez jutni, vagy nincs lehetősége, vagy nincs ideje megvárni a bankok által folyósított hitelt. Zálogfiókunkban bármilyen gépjárműre biztosítunk zálog kölcsönt, amennyiben elfogadja feltételeinket, melyek a piaci árakhoz képest igen kedvezőek. Mielőtt a Zálogfiók Zrt. szolgáltatását igénybe veszi, kérjük tájékozódjon az aktuális feltételekről kollégáinknál.
Kérdése van? Szeretné minimalizálni a használt járművásárlásban rejlő kockázatokat? A járműveink számos vizsgálaton esnek át. Adott jellemzők alapján, mint a kor, megtett kilométer, gumikopás, és javító munkálatok alapján a járműveket három csoportba soroljuk - Prémium, Komfort és Alap - annak érdekében a, hogy a legmegfelelőbben kielégítse a vásárlók igényeit. Szakértői csapatunk támogatja a vevőket a legmegfelelőbb használt jármű kiválasztásában az üzleti alkalmazás és költségvetés, valamint a garancia, támogatás és a mobilitási szolgáltatások alapján.
Az Elements egy széleskörű személyre szabott támogatási szolgáltatás annak érdekében, hogy a prémium Iveco használt járművét tökéletes állapotban tartsa. Mindenféle javítás, kivéve a motor, befecskendezés, váltó, kardántengely, tengelyek.
Kihasználatlanul állnak használt teherautói vagy félpótkocsijai? Cégünk a bizományos és félbizományos értékesítés területén kínál teljes körű megoldást, hogy Önnek ne kelljen az eladással bajlódnia. Tapasztalt csapatunk kiterjedt ügyfélkörrel és nemzetközi kapcsolatokkal rendelkezik, így járművei nemcsak Magyarországon, hanem külföldön is megjelennek az értékesítési csatornáinkon. Szakértő kollégáink először részletesen felmérik járműve állapotát, majd valós értéken alapuló árajánlatot adnak. Válassza bizományos értékesítési és gépjármű-felvásárlási szolgáltatásunkat, és szabaduljon meg felesleges járműveitől a legegyszerűbb módon!
Miben tudunk segíteni? Áthidaljuk a nyelvi akadályokat. Segítünk az Önnek megfelelő külföldi jármű kiválasztásában. A kiválasztott járművet kérésre megfinanszírozzuk. A szállítást és a Magyarországra juttatást is megoldjuk Ön helyett. Lehetőséget biztosítunk, hogy saját járművét beszámítassa egy külföldi kereskedőnél. Felügyeljük és koordináljuk a teljes folyamatot a beszerzéstől a forgalomba helyezésig.
Szolgáltatásunk menete: Az igények felmérése után kollégáink egy listát készítenek az Ön szempontjai alapján a megfelelőnek vélt járművekről. Több járművet felkutatunk és megtekintünk. A keresést egészen addig folytatjuk, amíg nem találunk egy kompromisszum mentes megoldást. A jármű megvásárlásáról csak az állapotfelmérés és a bemutató videó megtekintését követően kell döntenie. A külföldi jármű beszállításában és akár a finanszírozásában is segítséget nyújtunk. Cégcsoportunkhoz tartozó Eurotrade Capital Zrt.
Nagyot nézett az a férfi, aki 2014 elején vett egy használt, tízéves autót Budapesten, amelyre egy internetes hirdetésben figyelt fel. Amikor ugyanis a vételár kifizetését követően, annak rendje és módja szerint az okmányirodában szerette volna a nevére íratni a négykerekűt, közölték vele, amíg nem rendezi a kocsin lévő hiteltartozást, addig azzal nem közlekedhet. Mint kiderült, az eladó ellen az ominózus adósság miatt már végrehajtás volt folyamatban, emiatt a gépjárművet kivonták a forgalomból, e tényt azonban „elfelejtette” közölni az érdeklődővel. Amikor pedig emiatt a vevője felelősségre vonta, megígérte, hogy visszaadja a vételárat. Erre nem került sor, de az eladó egy újabb megoldással állt elő: rendezi a tartozást, így már nem lesz akadálya annak, hogy az autót visszahelyezzék a forgalomba, és az végre, immár tehermentesen, az új tulajdonos nevére kerülhet.
Az előzmények ismeretében aligha meglepetés, hogy ez sem történt meg. Ráadásul a vevőnek az okmányirodában sem tudtak segíteni, mondván, azelőtt kellett volna érdeklődnie arról, van-e adósság az autón, mielőtt kifizette a vételárat.
2014. március 15. óta már könnyebb ellenőrizni, van-e teher a megvásárolni kívánt portékán. Az új Polgári Törvénykönyv ugyanis egyebek mellett létrehozta a hitelbiztosítéki nyilvántartást (HBNY), amely naprakészen mutatja, hogy egy nagyobb értékű ingóságot - jelesül autót - terhel-e zálogjog, lízing vagy más, biztosítéki célú jog.
Ez az átfogó adatbázis folyamatosan bővül, abban a Magyar Országos Közjegyzői Kamara (MOKK) adatai szerint 2018 végén már több mint 445 ezer bejegyzés szerepelt. E nyilvántartás sok százezer ingósággal - például gépjárművel, gépekkel, gépsorokkal és egyéb azonosítható vagyontárgyakkal - kapcsolatban tartalmazza, hogy az adott dolgon (de akár jogon vagy követelésen) fennáll-e valakinek zálogjoga, illetve, hogy azt érinti-e lízing, tulajdonjog-fenntartással történő eladás vagy faktorálás. Fontos, hogy a nyilvántartásban nem szerepelnek az ingatlanon és a lajstromozott vagyontárgyakon (például repülőkön, hajókon) fennálló jogok és követelések.
Azért is érdemes alaposan átnézni a HBNY-t, mivel abba minden olyan cégnek vagy magánszemélynek kötelező regisztrálnia, aki az előbbiekben említettek kivételével ingóságot lízingel, elzálogosít vagy oly módon ad el, illetve szerez meg, hogy azon az eladó tulajdonjoga fennmarad. E körbe tartozik például egy részletre vásárolt gépjármű is, amellyel kapcsolatban az eladó a vételár kifizetéséig tulajdonjog-fenntartással él. Ennek biztosítékaként jegyzik be a nyilatkozatot a nyilvántartásba, amelyhez abba mindkét félnek - az eladónak és a vevőnek - egyaránt regisztrálnia kell, a jogosult pedig nyilatkozatot is köteles tenni. Mivel a jogügylet feltétele, hogy az ingóság bekerüljön a HBNY-be, a vásárló addig nem fogja megkapni a kívánt vagyontárgyat, míg nem regisztrált abba, amelyhez kapcsolódóan az azonossági nyilatkozatot kizárólag közjegyző előtt lehet megtenni.
Aki például autót vagy egyéb nagy értékű ingóságot vásárolna - különösen érdemes akkor, ha ezt egy online piactéren teszi -, rákereshet a gépjármű alvázszámára is. Ha nem tekint be a HBNY-be, és zálogjoggal terhelten szerez tulajdont, azt kockáztatja, hogy a járművet a korábbi tulajdonos tartozása fejében a bírósági végrehajtó lefoglalhatja, majd elárverezheti. Ez ellen az újdonsült tulajdonos semmit sem tehet, nem hivatkozhat jóhiszeműségre sem, hiszen a nyilvántartásba való betekintéssel tudomást szerezhetett volna arról, hogy a gépjármű nem a vele szerződő fél tulajdonában áll, vagy hogy harmadik személynek olyan joga terheli, amely hátrányosan érinti az ő jogszerzését - figyelmeztet dr. Tóth Ádám.
A MOKK elnöke szerint ingóságok vásárlása előtt ugyanúgy automatizmussá kellene válnia, hogy a vételre készülő magánszemélyek vagy cégek átböngészik a HBNY-t, mint ahogy egy ingatlan vásárlásánál magától értetődően kérjük le a tulajdoni lapot. Használt autó vásárlása előtt érdemes alvázszám alapján rákeresni a járműre, hogy tehermentes-e. Mert ha a vevő vásárlás előtt nem néz bele a rendszerbe, és terhelten vásárol vagyontárgyat, azt a bírósági végrehajtó a korábbi tulajdonos tartozása fejében akár le is foglalhatja és elárverezheti.
Több mint egy évtizede jelentős változásokon ment keresztül a zálogjog szabályozása. Az új rendszer bevezetésével a hitelbiztosítéki nyilvántartás átláthatóbbá tette a vagyontárgyakra bejegyzett zálogjogokat, így nemcsak az ingatlanok és a hivatalosan lajstromozott ingóságok, hanem más vagyontárgyak terhei is könnyen ellenőrizhetők. Ennek köszönhetően a nyilvánosság számára is hozzáférhetővé váltak ezek az adatok, lehetőséget teremtve arra, hogy harmadik felek időben felismerhessék a zálogjog fennállását.
A használt autó vásárlása előtt érdemes alaposan elvégezni az ellenőrzést, hogy biztosan tehermentes, problémamentes járművet vásároljunk.
A Polgári törvénykönyv hatálybalépését követően létrehozott hitelbiztosítéki nyilvántartás olyan bejegyzéseket tartalmaz, amelyek a zálogjog mellett a faktorálás, a pénzügyi lízing és a tulajdonjog-fenntartással történő értékesítés tényét is rögzítik.
A Társaság belső ügykezelési szabályzata alapján egy gépjárműre összesen 3.000.000,- Ft (hárommillió forint) Kölcsön folyósítható. Amennyiben a gépjármű értéke ezt indokoltnak tartja, lehetőség van arra, hogy a Társaság belső ügykezelési szabályzatának rendelkezései szerint a folyósítható Kölcsön összegét megemeljék. A megemelt Kölcsön összege sem haladhatja meg az 5.000.000,- Ft-ot (ötmillió forint).
A Záloghitelező pozitív hitelbírálata esetén a zálogszerződést azonnal megkötjük a Társaságunk székhelyén, az 1222 Budapest, Nagytétényi út 5.
