Az autóvásárlás jelentős anyagi kiadást jelent, ezért az autóhitelek az egyik legnépszerűbb finanszírozási megoldássá váltak. Az autóhitel lehetőséget nyújt arra, hogy egy nagyobb összegű beruházást - például új vagy használt autó vásárlását - anélkül valósíthass meg, hogy a teljes árat egy összegben kellene kifizetned. Azonban nem mindegy, milyen konstrukciót választasz, hiszen a feltételek és költségek között jelentős eltérések lehetnek. Fontos, hogy alaposan tájékozódj a lehetőségekről, hasonlítsd össze az ajánlatokat, és válaszd a pénzügyi helyzetednek legmegfelelőbb konstrukciót.
Autóhitel vagy autólízing: Melyiket válassza?
Autóvásárlás finanszírozására többféle lehetőség közül választhatsz, de nem mindegyik alkalmas erre a célra. Autóhitel elnevezés alatt ma valójában kétféle hitelkonstrukcióval találkozhatunk: az autólízing és a személyi kölcsön. Milyen dilemmák szoktak autóvásárláskor felvetődni általában? Persze azon túl, hogy melyik autót vedd meg. Ha már meg van a kiszemelt modell, eldöntötted, hogy új vagy használt autót vásárolnál, és szeretnél többet megtudni a legnépszerűbb autófinanszírozási lehetőségekről, akkor érdemes tisztában lenned a személyi kölcsön és az autólízing közötti különbségekkel.
Autólízing
- Különösen új autók esetén, vagy éppen céges vásárlás esetén népszerű választás.
- A lízing THM-je általában alacsonyabb, mint a személyi kölcsönöké, de számos kötöttséggel jár. A lízingcég előírhatja például a casco biztosítás megkötését, és az autó futamidő alatti eladásához a fennálló tartozást egy összegben kell rendezni.
- Emellett önerőre is szükség van, amely jellemzően a gépjármű értékének 20-30%-a.
- Az autólízing esetén a lízingszerződés teljes futamideje alatt a lízingcég az autó tulajdonosa (te pedig az üzembentartója) és csak a szerződés végén kerülhet a tulajdonodba a gépjármű.
- A lízingelt autó legfeljebb 18 éves lehet.
- Az autólízing igénylése ennél jóval hosszabb ideig is elhúzódhat, például egy 2 hetes folyamat teljesen normálisnak számít, és ezt még az is lassíthatja, ha külföldről behozott autóról van szó.
- A lízing teljes összege - a konstrukció jellegéből adódóan - kizárólag az autó finanszírozására használható fel.
- Gépjármű lízing esetén a futamidő hosszát a lízingszerződés határozza meg, de nem haladhatja meg a 7 évet, ha magánszemély az igénylő, illetve a 8 évet, ha pedig vállalkozás.
Személyi kölcsön (autóhitel)
- Tulajdonképpen egy személyi kölcsön konstrukciót takar, amely rugalmas megoldást kínál autóvásárláshoz.
- Az igényelhető összeg nagy teret enged: pár százezer forinttól akár 15 millió forintig igényelhető.
- Az autóhitellel történő finanszírozáskor a gépjármű azonnal a tulajdonodba kerül, nem úgy, mint egy lízingnél.
- Gyors megoldást kínál azok számára, akiknek például munka miatt sürgősen szükségük van egy járműre, vagy egy esetleges meghibásodás esetén nincs idejük várni a javításra.
- Az igényléshez nincs szükség sem fedezetre, sem önerőre.
- A hitelösszeget úgy is meghatározhatod, hogy beleférjen egy műszaki átvizsgálás, szerviz, esetleg az átíratás költsége is.
- A személyi kölcsön felhasználására nincs megkötés, tehát ha időközben eszünkbe jut, hogy a kölcsön összegének egy részét (vagy egészét) mégsem autóvásárlásra szeretnénk fordítani, ezt nyugodt szívvel megtehetjük.
- A K&H akár 100% online igényelhető személyi kölcsönével már pénzzel a zsebedben keresheted álmaid autóját!
- A személyi kölcsönhöz néhány napon belül hozzájuthatsz, így az autópiacon már készpénzes vevőként jelensz meg, jobb lesz tehát az alkupozíciód is.
- A személyi kölcsön ügyintézése az online folyamatnak köszönhetően rendkívül gyors lehet - különösen, ha a banknál vezeted a számládat.
- Személyi kölcsön esetén az autó nem képezi a tartozás fedezetét, tehát nálad van a törzskönyv, az autódat szabadon, bármikor el tudod adni.
A kérdés eldöntéséhez az első dolog, amit tisztáznod kell, hogy cégként vagy magánszemélyként vásárolnál autót, személyi kölcsönt ugyanis csak magánszemély vehet igénybe. Az autólízing esetében kétféle típus között választhatsz: a nyílt- és a zártvégű pénzügyi lízing között - a legfontosabb különbség, hogy a nyíltvégű lízing esetén a futamidő lejártakor eldöntheted, hogy megvásárolod-e az autót a maradványértéken, a zártvégű konstrukciónál pedig az utolsó lízingdíj befizetésével automatikusan a tulajdonodba kerül a gépjármű.
A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátora alapján jelenleg a következő bankok ajánlanak autóvásárlási célra is felhasználható személyi kölcsönt: UniCredit Bank, K&H Bank, CIB Bank, Raiffeisen Bank, MBH Bank, MagNet Bank, Erste Bank, Cofidis, OTP Bank.
Mire figyeljünk a választásnál?
- THM (Teljes Hiteldíj Mutató): Hasonlítsd össze a különböző ajánlatok THM-jét, hogy megtaláld a legkedvezőbbet.
- Futamidő: Válaszd a számodra megfelelő futamidőt, figyelembe véve a havi törlesztőrészletet és a teljes visszafizetendő összeget.
- Egyéb költségek: Tájékozódj az egyéb költségekről, mint például a hitelbírálati díj, folyósítási díj.
- A legolcsóbb autóhitel a cikk készítésekor 11,51%-os THM-mel, 51 272 forintos törlesztőrészlettel és 4 306 910 Ft-os teljes visszafizetéssel érhető el, a legkedvezőtlenebb ajánlat THM-e 21,51%, a hitelre havonta 64 806 forint, összességében pedig 5 522 445 Ft fizetendő vissza.
Autófinanszírozás ismertetése (Egyesült Királyság) - VÁSÁRLÁS VS. LÍZING - 5 módszer a pénzmegtakarításra.
A munkaviszony feltételei
A hitelfelvételhez elengedhetetlen, hogy rendszeres, stabil jövedelemmel rendelkezz - ez az egyik alapfeltétel, vagy más néven K.O. kritérium. Bankonként eltérő lehet a munkaviszony minimális hossza hiteligényléskor, legyen szó személyi kölcsön, lakáshitel vagy bármilyen más típusú kölcsön felvételéről. Általában minimum 3 havi jövedelem igazolása az elvárt.
A munkaviszonyok különbözőek lehetnek, de a hitelintézetek számára a legfontosabb szempont, hogy biztosítottnak lássák, hogy vissza fogod fizetni a felvett hitelt. Ehhez szükséges, hogy bejelentett munkaviszonyod legyen, mivel a jövedelmet legegyszerűbben munkáltatói jövedelemigazolással lehet igazolni.
Az elvárt munkaviszony hiteligényléskor minimum 3 hónap szokott lenni, de lehet akár ennél hosszabb idő, 6 vagy 12 hónap is. A legjobb, ha a fennálló munkaviszony határozatlan idejű, emellett az is fontos, hogy igénylőként ne állj próbaidő vagy felmondási idő alatt.
Banki elvárások a munkaviszonnyal kapcsolatban
Kerülhetsz olyan élethelyzetbe is, amikor a kölcsönre szükséged van, de a szükséges munkaviszonyt még nem tudod igazolni. A bankok számára azonban a jövedelemigazolás egy nagyon fontos dokumentum.
| Bank | Munkaviszony hossza | További feltételek |
|---|---|---|
| CIB Bank | Legalább 3 hónapos folyamatos, határozatlan idejű | A jelenlegi munkahelyen |
| Cofidis | Minimum 3 hónap alkalmazotti munkaviszony | A jelenlegi munkahelyen |
| Erste Bank | Legalább 3 hónapja folyamatos | A jelenlegi munkahelyen |
| K&H Bank | Próbaidő utáni alkalmazotti munkaviszony | Ugyanazon munkáltatónál |
| MBH Bank | Legalább 3 hónapos folyamatos határozatlan munkaviszony | Amely legalább 6 hónapja működik és nem állhatsz próbaidő alatt. |
| OTP Bank | Összesen legalább 6 hónap, ebből a jelenlegi munkahelyen legalább 3 hónap | |
| Raiffeisen Bank | Minimum 3 hónapos folyamatos, határozatlan idejű | A jelenlegi munkahelyen már lejárt próbaidő |
| UniCredit Bank | Határozatlan idejű munkaviszony esetén legalább 3 hónap | Minimum 3 hónapja fennálló határozott idejű munkaviszony, ahol a határozott idő legalább 12 hónap. |
Külföldi munkaviszony
Ha külföldi cégnél dolgozol, akkor valamivel bonyolultabb a munkaviszony igazolása, de nem megoldhatatlan. Ha a munkabéredet megfelelően tudod igazolni és az egy magyarországi bankszámlára érkezik, a külföldi munka nem lesz akadálya a sikeres hiteligénylésnek. A külföldi jövedelem vizsgálata a személyi kölcsön és a lakáshitel igénylésénél is hasonlóképpen történik. A leginkább preferált az Ausztriából, Németországból, Angliából, alkalmazotti munkaviszonyból származó bér.
Némely bankok elfogadják a külföldi jövedelmet, mások nem. Az MBH Bank például legalább 9 hónapos folyamatos, határozatlan idejű munkaviszonyt vár el a jelenlegi munkahelyen, vagy legalább 3 hónapos munkaviszonyt a jelenlegi munkahelyen és 1 évet a korábbi munkahelyen, legfeljebb 30 nap megszakítással.
Vállalkozói hitel feltételei
Ha vállalkozóként szeretnél kölcsönt felvenni, akkor más feltételekre kell számítanod, mintha alkalmazott lennél.
- CIB Bank: a vállalkozás tulajdonosának legalább 12 hónapos folyamatos tevékenységet kell igazolni azonos tevékenységi körben.
- Erste Bank: egyéni vállalkozóként minimum 1 éves vállalkozói viszonnyal és 1 teljes lezárt üzleti évvel kell rendelkezned.
- Gránit Bank: saját vállalkozásból vélelmezett jövedelem esetén: NAV által, hiteligénylő magánszemélyre vonatkozóan kiállított (30 napnál nem régebbi) eredeti jövedelemigazolás a megelőző lezárt adóévről, valamint adó és köztartozások megfizetését igazoló (30 napnál nem régebbi) eredeti NAV adóigazolás mind a hiteligénylő személyére, mind a vállalkozásra vonatkozóan.
- K&H Bank: több mint 12 hónapja vagy vállalkozó és van egy teljes lezárt üzleti éved.
- MagNet Bank: egyéni vállalkozó / Bt, Kft, KKT, egyszemélyes Zrt. tulajdonosai és hozzátartozói cégéből: KATA-s adóbevallás és NAV jövedelemigazolás szükséges az igényléshez.
- MBH Bank: minimum egy teljes, lezárt üzleti év szükséges.
- OTP Bank: egyéni vállalkozóként vállalkozói igazolvány, vagy önkormányzati jegyző által kiállított igazolás, vagy a tevékenység folytatására kiadott engedély, vagy a NAV által kiállított, az utolsó lezárt üzleti évről szóló jövedelemigazolás; őstermelőként őstermelői igazolványt is be kell mutatni.
- Raiffeisen Bank: egyéni vállalkozók, társas vállalkozások tulajdonosai esetében legalább 12 hónapos folyamatos gazdasági tevékenység és egy lezárt üzleti év szükséges.
- UniCredit Bank: legalább egy éves működés és legalább egy lezárt üzleti év.
Jövedelemigazolás módjai
A hiteligényléshez általában szükség van a munkáltató által kiállított jövedelemigazolásra, hacsak nem a saját számlavezető bankodnál adod be a kölcsönigénylést. Ebben az esetben a bank látja, hogy honnan és milyen jogcímen érkezik jövedelmed, és nem kell külön igazolást bemutatni.
Még ennél is egyszerűbb, ha online, a NAV ügyfélportálon keresztül kéred le a jövedelemigazolást. Különösen kényelmes ez a megoldás, ha az elmúlt egy évben munkahelyet váltottál és emiatt több különböző helyről érkezett jövedelmed, hiszen így nem kell minden helyről igazolást kérned, hanem ezen az egy dokumentumon szerepel majd minden.
Ha nem a bankszámládra, hanem készpénzben kapod meg a fizetésed, akkor sem kell lemondani a hiteligénylésről. Online hitelfelvételre így ugyan nincs lehetőség, de a nagybankok zöme az igazolt, készpénzben érkező jövedelmet is beszámítja.
Nyugdíjasként nyugdíjtörzskönyvvel, vagy olyan legalább 3 havi bankszámlakivonattal tudod igazolni, amelyen szerepel a nyugdíjfolyósítás.
Hitelképesség vizsgálata
A bank nem csak a szabályzatokat és a törvényi előírásokat vizsgálja. Az egyik legfontosabb tényező a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató, azaz a JTM vizsgálata. Az igénylés alapfeltétele, hogy a mindenkori minimálbér összegét elérő jövedelmet igazolj. A maximális hitelösszeg pedig, amit felvehetsz autóvásárlásra - de akár szabad felhasználásra is, ha az autón kívül más terveid is vannak, - akkora lehet, melynek havi törlesztője nem haladja meg a bank által elfogadott jövedelmed 50-60 százalékát.
- Amennyiben a nettó jövedelmed 800.000 Ft alatti, úgy hiteltörlesztésre annak 50%-a fordítható.
- Ha a jövedelmed eléri a nettó 800.000 Ft-ot, akkor annak 60%-ába kell beleférnie az összes hiteltörlesztésnek.
Megfelelő jövedelem fedezettség esetén maximum 10-15 millió forint összegű személyi kölcsönhöz juthatsz hozzá. Egy 10 millió forintos személyi kölcsön havi 151-157 ezer forintos törlesztőtől vehető fel 8 éves futamidőre, azaz legalább 302 ezer forintos nettó jövedelmet kell igazolni ahhoz, hogy megfelelj a JTM korlátnak. Fontos, hogy ettől a bankok lehetnek szigorúbbak is.
KHR (BAR) lista státusz
Az igénylőnek nem lehet negatív bejegyzése a KHR (régi nevén BAR) listán. Elutasítja a bank az igénylésed, ha adataid negatív információval szerepelnek a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR). Ez alól kivétel lehet a passzív KHR státusz, ami azt jelenti, hogy a korábbi mulasztással érintett kölcsön már maradéktalanul visszafizetésre került és ezt a KHR információ is alátámasztja.
Életkori megkötések
A bankok autóvásárlási célú személyi kölcsön igénylése esetén is meghatároznak minimum, illetve maximum életkorhatárt. Van olyan bank, amely már akár a 18 éves kor betöltése esetén is nyújt személyi kölcsönt, de a legtöbb pénzintézetnél elvárás a legalább 20-21 éves kor betöltése. Vannak, akiket életkoruk miatt utasít el a pénzintézet, például 20-23 évnél fiatalabbakat vagy túl időseket. (Az életkor alsó és felső határát a bankok különbözőképpen kezelik.)
Az autóhitel igénylésének menete
Ha megtaláltuk a számunkra legmegfelelőbb hitelkonstrukciót, be kell nyújtanunk a hitelkérelmet az adott bankhoz. Érdemes azonnal mellékelni is a hitelbírálathoz elengedhetetlen dokumentumokat (jövedelemigazolás / bankszámlakivonat / munkáltatói igazolás stb.), mert ezek alapján bírálja el a hiteligényt a pénzintézet. Ezt követően tudunk ajánlatot kérni a pénzintézettől, aki bekéri a szükséges dokumentumokat és megvizsgálja, teljesülnek-e a hitelnyújtáshoz szükséges feltételek. Ha jóváhagyják a hitelkérelmet, akkor jöhet a szerződéskötés, majd az önrész kifizetése a kereskedő felé, végül a biztosítás(ok) megkötése és a törzskönyvezés.
tags: #autohitel #felvetelhez #hany #honapos #munkaviszonnyal