A 6 hónapos bankbetét hozamok áttekintése

A megtakarítások kezelése során felmerül a kérdés, hogy hol érdemes kamatoztatni a pénzt, különösen, ha valaki nem szeretne kockáztatni, vagy csak néhány hónapra tudja nélkülözni megtakarításait. Az egyik egyszerű választás a lekötött betét lehet, amelyet szinte minden bank kínál, de eltérő feltételekkel.

Az ingatlanvásárlás egy több hónapos folyamat is lehet, amikor a foglaló-önerő parkoltatása helyett akár el is helyezheted ezt a többmilliós összeget egy lekötött betétben, akár egy-három hónapra is. Azonban nem mindegy, hogy melyik banknál, mivel a legtöbbnél 0,01-0,1% közötti, vagyis gyakorlatilag nulla kamatot fizetnek, míg máshol ez akár 6-8% is lehet.

Miért érdemes az EBKM-et nézni?

Mielőtt az ajánlatokat megmutatnánk, nem árt tisztázni, hogy miért érdemes a kamat helyett az EBKM-et nézni. Az EBKM (Egységesített Betéti Kamatláb Mutató) a tényleges éves hozamodat mutatja meg, vagyis a kiszámításakor a kamatból levonják a számlavezetési díjat, a kezelési díjat, a jutalékot és egyéb banki költségeket. Emiatt reálisabb képet ad a ténylegesen megkapott kamatjövedelemről, és segíti az összehasonlíthatóságot, mivel a bankoknak egyforma módszertan alapján kell kiszámolniuk.

Azt is vedd figyelembe, hogy a kamatlábat és az EBKM-et mindig egy évre adják meg, hogy az egyes ajánlatokat közös nevezőre hozzák, össze lehessen őket hasonlítani, de ha a lekötési idő egy évnél rövidebb, akkor a kamatot időarányosítani kell. Ha az EBKM 6 százalék, de a lekötés csak 6 hónapra, azaz fél évre szól, akkor a kamatnak is csak a felét, azaz 3 százalékot fogsz megkapni.

A bankbetétek alapvető típusai és jellemzői

A bankbetét a legegyszerűbb módja annak, hogy kamatoztassuk a megtakarításunkat. A megtakarítási forma biztonságos és kiszámítható, a várható hozam viszont mérsékelt. A lekötött pénzt az Országos Betétbiztosító Alap (OBA) biztosítja bankonként és betétesenként 100 ezer eurónak megfelelő forintösszegig.

Lekötött betét

Lekötött betétnél előre meghatározott futamidőre kötjük le a pénzt, ami után a bank betéti kamatot fizet. Jellemzően három hónaptól 2 évig terjedő futamidő lejártáig nem törjük fel a betétet, vagyis nem nyúlunk hozzá a pénzhez. Ellenkező esetben feltöréskor részben vagy egészben elveszítjük a betéti kamatokat.

Látra szóló betét

A látra szóló betét esetében a bankszámlán vagy a betétszámlán lévő összeg nincs lekötve, tehát bármikor hozzáférhetünk. A kamatozás napi számítással történik, vagyis ha kiveszed a pénzt, akkor az eltelt napok arányában megkapod az éves kamat egy részét. A látra szóló betétek általában jóval kevesebbet kamatoznak, mint a lekötött betétek, hiszen ebben az esetben bármikor hozzányúlhatunk a félretett pénzhez.

Megtakarítási számla

A megtakarítási számla nem lekötött betét, hanem egy speciális, elkülönített számla. Általában havi rendszeres megtakarításokat raknak félre rá az ügyfelek, de be lehet rá fizetni eseti nagyobb összegeket is. A látra szóló betéthez hasonló módon kamatozik, ám a legtöbbször magasabb kamatot fizet. Nem rendelkezik olyan tulajdonságokkal, mint egy bankszámla: nem igényelhetsz hozzá bankkártyát, készpénzfelvételre és fizetésre nem alkalmas.

Kamatmeghatározási módok

A bankbetéteknél négyféle kamatszámítási módot különböztetünk meg.

• Fix kamatozás: Ezt tekintjük a kamatozás legegyszerűbb és legátláthatóbb módjának. Gyakorlatilag már a lekötés elején tiszta sor, hogy mennyi kamatot kapsz. A sávos kamatozás is fix kamatozásnak számít, annyi különbséggel, hogy a bank itt összegsávokat határoz meg, és mindegyik sávra más kamatot fizet.
• Lépcsős kamatozás: A bank itt a futamidőt osztja be, és minden egységhez eltérő kamatot rendel. Minél hosszabb ideig van a bankban a pénzed, annál magasabb kamatot fizet az adott időtávra a bank.
• Változó kamatozás: Ahogy a neve is sugallja, a futamidő alatt változik a kamat. Ha például úgy kalkulálsz, hogy emelkedni fognak a kamatok a jövőben, akkor érdemes ezt a fajta betét választanod.
• Kamatos kamat: A megtakarításaid növelésében nagy segítséget jelent a kamatos kamat. A lényege, hogy a lejárt betétet tovább lehet kötni, ezt nevezik ismétlődő lekötésnek. Ilyenkor azonban - ha nem veszed ki az előző időszakra a bank által fizetett kamatot -, akkor az új lekötéskor már a kamattal emelt összeget kötheted le.

Banki ajánlatok és feltételek 6 hónapos lekötésre

Az alábbiakban a legnépszerűbb bankok 6 hónapos lekötött betéti ajánlatait és azok feltételeit mutatjuk be. Fontos megjegyezni, hogy az akciók és feltételek változhatnak, ezért mindig tájékozódjon az aktuális ajánlatokról a bankok hivatalos felületein.

Gránit Bank

A Gránit Banknál a legmagasabb kamatot fizető lekötött betétek kamata (EBKM) 1,7-től 6,15 százalékig, a lekötési idejük pedig egy hónaptól 5 évig terjed.

• Gránit KamatMax (6 hónapra): A kamat 6 százalék, ha teljesíted azt a feltételt, hogy a betétlekötéssel érintett bankszámládhoz tartozó Gránit Bank-os bankkártyáddal a betétlekötés teljes ideje alatt, legkésőbb a betétlekötés feltételeinek ellenőrzését megelőző napig havonta legalább 20.000 forint összértékben, összesen legalább 120.000 forint értékben vásárolsz.
• Gránit Felemelő betét (6 hónapra): A kamatszint havonta emelkedik, és a futamidő végén éri el a maximumát (4,45%). Feltétel, hogy a betétlekötés teljes ideje alatt rendelkezz a Gránit Banknál vezetett, a betétlekötéssel érintett bankszámládhoz kapcsolódó aktivált bankkártyával.
• Gránit Hozampáros betét: Ez egy befektetési jeggyel kombinált lekötött betét. Legalább 50.000 forint új pénzt kell lekötni az eBank applikációban, és 10 napon belül legalább a betétlekötés összegével megegyező értékben befektetési jegyet is kell venni. A lekötött betétre 8% éves kamatot kaphatsz. Ha nem teljesülnek a feltételek, a kamat 1,5%.

A Gránit Banknál az eBank applikáción keresztül lehet betétet lekötni online. A lejárat előtti feltörés esetén az eltelt naptári napokra járó kamatot kifizetik.

MagNet Bank

A MagNet Bank legmagasabb kamatú lekötött betétei 2,97 és 7 százalék közti kamatot (EBKM) fizetnek.

• Prizma forint betét (6 hónapra): Éves kamata 6,45%. Lekötni kizárólag új forrásból származó összeget lehet. A minimum lekötési összeg 500.000 forint.
• Hello betét forintban (6 hónapra): A kamatláb 4,2%, az EBKM 4,18%. A minimum lekötési összeg 500.000 forint. A lekötési idő végén bónuszt adnak, ami a lekötött összegtől függően 5000 és 100.000 forint között alakul.
• Hűség betét forintban (6 hónapra): Az első kamatfizetési időszakban kiemelt kamatot (melynek feltételei vannak), a másodiktól kezdve kisebb kamatot fizet. A minimum összeg 50.000 forint.

Cofidis Bank

A Cofidis (egykori Cetelem) egyféle konstrukciót kínál a lekötött betéteken belül, viszont a lekötési idő függvényében változik a kamatozás.

• 6 hónapos lekötött betét: Éves kamata 4 százalék.

Ha 90 napnál hamarabb feltöröd a lekötött betétet, akkor nem kapsz kamatot. A betétszámlán leköthető minimum összeg 100.000 forint, és betétenként maximálisan 50 millió forint köthető le. A számlanyitás, a számlavezetés, a betétlekötés és a betétfeltörés díjmentes.

MBH Bank

• MBH Tripla promóció (6 hónapra): A kiemelt kamatozású betét 6,5%-os kamata akkor jár, ha legalább 100.000 forintot lekötsz, amely pénzösszegnek új forrásból kell származnia, és 6 hónapig nem törheted fel.

Oberbank

Az Oberbank 1 és 12 hónap közötti időre kínál lekötést lakossági betét néven. Mindegyik esetben a minimum leköthető összeg 8 millió forint. Az éves kamatláb és EBKM 4,5%, kivéve 3 és 6 hónap lekötésnél 5,6% a kamat, ha a lekötött összeg új forrásból származik.

• Lakossági betét (6 hónapra): 4,40 százalék az éves kamat. Új forrás lekötése esetén 5,6% a kamat.
• TOP betét (6 hónapra): Az éves kamat 3,90 százalék. Új forrás lekötése esetén 5,60%-os kamatbónusz jár. A minimum lekötési összeg csak 100.000 forint.

OTP Bank

• OTP Bank Prémium lekötött betét (6 hónapra): 6 százalékos éves kamattal, ennek a feltétele, hogy rendelkezzünk Prémium Next szolgáltatással (ehhez elvárás legalább havi nettó 700.000 forint rendszeres jövedelem vagy 10 millió forint megtakarítás a banknál). A minimum lekötés 100.000 forint, amelynek új forrásból kell származnia.

K&H Bank

• K&H mix megtakarítás (6 hónapra): Egy 6 hónapos lekötött betétből és egy K&H-s forintban kibocsátott befektetési jegyből áll, a kamat a betéti részre vonatkozik. A minimum összeg összesen 500 ezer forint, ami csak új forrás lehet. A betét aránya maximum 50% lehet, tehát ha például 500 ezer forintot szeretnél elhelyezni, akkor maximum 250 ezer forintot tudsz lekötni betétben, 250 ezer forintot pedig elhelyezni befektetési alapban. A betéti részre fix kamatot (EBKM: 6,00% vagy 7,00%) biztosít a feltételek teljesülése esetén.

A bankbetétek adózása

A bankbetéteknél az adózás kapcsán a kamatadóról beszélünk. Ezt a bank automatikusan minden betét után levonja, és befizeti az államkasszába. Fontos, hogy a bank az ajánlatok között mindig a kamatadó előtti kamatot jeleníti meg.

Új megtakarítási adót vezettek be, emiatt a 2023. július 1-től lekötött betétek kamatára a 15 százalék szja-n kívül 13 százalék szociális hozzájárulást (szocho) is fizetni kell, így az adóteher összesen 28 százalékos. A bank ezt is automatikusan levonja és megfizeti helyetted.

Mikor nem kell kamatadót fizetni?

Abban az esetben kerülhető el legálisan a kamatadó, ha tartós befektetési számlán (TBSZ) tartod a pénzed legalább 5 évig. Emellett pedig a magyar állampapír vásárlása is kamatadómentes 2019. június elseje óta, ezért ezek után szochót sem kell fizetni.

Bankbetét vs. Állampapír

A lakossági megtakarításokért nemcsak a bankok, a befektetési vállalkozások, de az állam is versenybe szállt. Ezt felismerve az elmúlt évek során a magyar állam a lakossági ügyfelek számára kifejezetten magas kamatú állampapír konstrukciókat hirdetett meg. A feltételek olyan kedvezőek lettek, amelyekkel jelenleg a bankok - a kockázatmentes befektetésnek számító bankbetétekkel - nem tudnak versenyezni.

Népszerű az inflációkövető Prémium Magyar Állampapír (PMÁP), megjelent a Magyar Állampapír Plusz (MÁP Plusz), a Fix Magyar Állampapír (FixMÁP), visszahozták a Bónusz Magyar Állampapírt (BMÁP).

Azok a családok, akiknél 18 év alatti gyermek van, Babakötvénybe is fektethetik a pénzüket. Ebben a szintén inflációhoz kötött kamatozással bíró konstrukcióban a legmagasabb a kamat: az emberek itt a mindenkori infláció +3 százalékos kamatot kaphatnak. Ráadásul az éves befizetések 10 százalékát, maximum évi 12 ezer forintot az állam is hozzáad a megtakarításhoz támogatás formájában.

tags: #6 #honapos #bankbetet #hozamok