A Babaváró hitel egy szabad felhasználású, kamattámogatott lehetőség gyermekvállalás előtt álló párok részére, amely 2019 nyarán indult. A konstrukció rendkívül kedvező, hiszen kamatmentes, ingatlanfedezet nélküli és szabadon felhasználható. A hitel felvételekor nem szükséges előre megmondani, hogy hány gyermek születését vállaljuk, viszont kedvezmények járnak, ha a futamidő alatt baba születik.
A Babaváró hitel főbb jellemzői
- Maximális összeg: Akár 11 millió forint is felvehető.
- Futamidő: A futamidő 20 év.
- Törlesztőrészlet: A törlesztőrészlet nem lehet magasabb 51 ezer forintnál.
- Kamatmentesség: A hitel alapvetően kamatmentesen indul, és abban az esetben kamatmentes is marad, ha a hitel felvételét követően, 5 éven belül születik egy gyermek.
- Szabad felhasználás: A hitel összege bármire felhasználható, nincs célhoz kötve.
- Ingatlanfedezet hiánya: A Babaváró hitelhez nem szükséges ingatlanfedezetet biztosítani.
Kedvezmények gyermekvállalás esetén
A Babaváró hitel esetében a gyermekek születése jelentős kedvezményeket biztosít:
- Első gyermek: Ha a hitelfelvételt követő első öt évben legalább egy gyermek születik, a hitel továbbra is kamatmentes marad. A 3 év szüneteltetés is kérhető.
- Második gyermek: Ha két gyermek születik, akkor a fennálló tőketartozás 30 százalékát elengedik.
- Harmadik gyermek: A harmadik gyermek születése esetén a fennálló tőketartozás teljes összegét elengedik, így gyakorlatilag visszafizetni sem kell a hitelt.
További fontos könnyítés is életbe lépett: ha a határidő leteltéig nem született gyermek, majd a futamidő alatt mégis születik, a Babaváró hitel visszaállítható az eredeti állapotára. Ez azt jelenti, hogy ismét kamatmentessé válik, illetve a 3 év szüneteltetés is kérhető.
BABAVÁRÓ HITEL - szinte kötelező felvenni?
Igénylési feltételek és buktatók
A Babaváró hitel igényléséhez bizonyos feltételeknek meg kell felelni:
- Házassági jogviszony: A hitelt csak házaspárok igényelhetik, ahol az egyik fél első házasságban él.
- Életkori korlát: A házaspár mindkét tagja 18 és 41 év közötti kell, hogy legyen.
- Közoktatás-mentesség: Fontos a köztartozás-mentesség, de ezzel általában nem szokott gond lenni.
Azonban buktatók azért még adódhatnak. Ha nem születik meg a vállalt gyermek, komoly visszafizetendő milliókkal kell számolni. A hitel kamatmentessége megszűnik, és a fennálló tartozást piaci kamatokkal kell visszafizetni. Az eredetileg kamatmentes hitel esetében, ha nem születik gyermek az első öt évben, a fennálló tartozás kamattámogatását egy összegben kell visszafizetni. A büntetőkamat összege nem egy fix számról van szó, hanem 5 éves futamidejű állampapírok aukciós hozamától függ. 2023 szeptemberében például 8%, ami bizonyos szorzók miatt 11,4%-ra kúszik fel.
Méltányossági kérelem
Azonban méltányossági kérelem benyújtásával, például egészségügyi problémák esetén, elkerülhetik a büntetést. A méltányossági eljárás különösen akkor segíthet, ha a pár bizonyítani tudja, hogy egészségügyi okok miatt nem születhet gyermekük, vagy reprodukciós eljárásokon sikertelenül vettek részt. Akkor is lehet méltányossági kérelmet benyújtani, ha elválik ugyan a pár, de a babájuk már megfogant.
Babaváró hitel és CSOK Plusz
2024. január 1-től a családtámogatási rendszer új elemeként elindult a CSOK Plusz hitel, amely kamata maximum 3% lehet, így a piacon aktuálisan elérhető kamatokhoz képest jelentős összeget lehet megtakarítani. A CSOK Plusz hitel azonban gyermekvállaláshoz kötött, tehát az igényléshez legalább 1 babát vállalni kell.
A két program összehasonlítása:
| Jellemző | Babaváró hitel | CSOK Plusz hitel |
|---|---|---|
| Felvehető maximális összeg | 11 millió Ft | 1 gyermek esetén 15 millió Ft, 2 gyermek esetén 30 millió Ft, 3 vagy több gyermek esetén 50 millió Ft |
| Kamat | Kamatmentes (feltételekkel) | Maximum 3% |
| Felhasználás | Szabad felhasználású | Célhoz kötött (lakásvásárlás, építés, bővítés) |
| Fedezet | Nincs ingatlanfedezet | Jelzálog alapú |
| Igénylési feltétel | Gyermekvállalás nem kötelező, de kedvezmények járnak | Legalább 1 gyermek vállalása kötelező |
A CSOK Plusz hitel esetében a gyermekszám, és így a hitelösszeg meghatározásánál a meglévő gyermekek is számítanak, tehát például, ha a családnak már van egy gyermeke, és még kettőt szeretne, akkor akár 50 millió forint kedvező hitelhez is hozzájuthat. A hitel felvételét követő első évben csak kamatot kell fizetni, a futamidő alatt született gyermekek esetén pedig különféle kedvezmények járnak.
Fontos megjegyezni, hogy a CSOK Plusz esetében is komoly visszafizetendő milliókkal kell számolni, ha nem születnek meg a vállalt gyermekek. Például, ha 2 gyermeket vállalva igényelünk 30 millió forint CSOK Pluszt, és 1 gyermekünk születik, akkor a 15 millió feletti részre kell megfizetni a kapott kamattámogatást és a büntetést (15 millióig nem kell, mivel 1 teljesült gyermek esetén jogosultak vagyunk 15 millió támogatott hitelre). A jogszabály alapján a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értékének megfelelő büntetőkamatot kell fizetni pluszban.
Fontos tudnivalók
A babaváró hitelt csak egyszer lehet igényelni, vagyis a teljes keret, amit lehívhatsz, 10 millió forint. Ha az otthonteremtés pillanatában sejthető, hogy a baba érkezése nehézkes lehet, akkor érdemes megvárni a 12. terhességi hetet a hitel igénylésével.
Fontos, hogy a szerződésnek kell megszületnie idén, nem pedig a beadás számít. Mivel már nincs rá idő, ne postán, hanem személyesen kérd ki a TB igazolást és ne járási hivatalnál kérd, hanem egyenesen a NEAK-tól. Azonban, ha nem biztos, hogy lehet gyereketek, akkor én a helyedben meggondolnám, hogy belevágjak-e. Az rendben van, hogy szeretnétek gyereket, de nem biztos, hogy lesz is gyereketek.