A minimálbér 2023-as emelésével a családtámogatások maximális összege is nőni fog jövőre, így a GYED, a diplomás GYED és a gyermekek otthongondozási díja is több lehet. A GYED a családok egy része számára jelentős jövedelmet jelent, ami egy lakáshitel, egy személyi kölcsön vagy akár egy Babaváró hitel igénylésekor kulcsfontosságú lehet. A minimálbár 16 százalékkal emelkedik 2023-ban, ami bruttó 232 ezer forintot jelent, míg a garantált bérminimum 14 százalékkal bruttó 296 400 forint nő jövőre.
A hiteligénylésnél a felvehető összeg nagyságát ugyanis alapvetően meghatározza az igazolt nettó jövedelem összege, mert ennek legfeljebb 50, illetve 60 százalékát lehet hiteltörlesztésre fordítani. Az emelésnek köszönhetően a nettó minimálbér (kedvezmények nélkül) 154 300 forint lesz 2023-ban, ami havonta 21 300 forinttal több bevételt jelent. A minimálbérrel együtt azonban a családtámogatások egy részének maximális összege is automatikusan emelkedik.
A diplomás GYED maximuma alapképzés esetén a minimálbér 70 százaléka, míg mesterképzésnél a garantált bérminimum 70 százaléka, GYED-nél pedig a mindenkori minimálbár duplájának 70 százalékát kapja a szülő. A GYED és a diplomás GYED bruttó összegéből 15 százalék szja, valamint 10 százalék nyugdíjjárulék kerül levonásra, míg a GYOD bruttó összegéből csak a 10 százalék nyugdíjjárulékot vonják le.
A GYED-et a bankok mindegyike elfogadja egy lakáshitel igénylésénél, ám fontos, hogy úgynevezett kiegészítő jövedelemként számolnak vele. Az egyes bankok elfogadási gyakorlata azonban nem azonos, így a jó választáson akár az is múlhat, hogy kap-e a család egyáltalán hitelt, vagy ha kap, mekkora összegre számíthat. A pénzintézetek egy része ugyanis 6, míg más részük 12 hónap hátralévő időt vár el a GYED esetében, ha pedig ennél kevesebb van hátra, akkor a jövőbeni GYES összegevel számolnak, ami lényegesen kevesebb lesz. A GYES egy gyereknél a mindenkori nyugdíjminimum 100 százaléka, vagyis 28 500 forint.
Van bank, amelyik azonban a GYES-t egyáltalán nem veszi figyelembe, ám a túlnyomó többség valamilyen formában számol vele kiegészítő jövedelemként. A helyzetet bonyolítja, hogy van pénzintézet, amelyik kizárólag az adóstársnál veszi figyelembe, de az is előfordul, hogy bizonyos összeghatárig fogadják csak el, illetve az elsődleges jövedelem meghatározott százaléka (pl. 30%) lehet legfeljebb az aránya.
A GYED, CSED, GYES és GYET szerepe a hiteligénylésben
A csecsemőgondozási díj (CSED), a gyermekgondozási díj (GYED), a gyermekgondozást segítő ellátás (GYES), illetve a három vagy több kiskorú gyermeket nevelő szülők által igénybe vehető gyermeknevelési támogatás (GYET) a bankok jelentős részénél kiegészítő, vagyis másodlagos jövedelmi forrásként vehető számításba - vagyis ha valaki csak ilyen típusú jövedelemmel rendelkezik, de elsődleges jövedelemmel nem, akkor nem fog tudni személyi kölcsönt felvenni.
Megoldást jelenthet ebben a helyzetben egy adóstárs bevonása a hitelügyletbe, hiszen ekkor az ő jövedelmét is figyelembe veszi a bank a hitelbírálat során. Az adóstárs bevonása annyiban módosíthat a hiteligénylés menetén, hogy mindkét igénylőnek be kell mutatnia a jövedelemigazolást - emiatt elképzelhető, hogy nem lesz lehetőség az online hiteligénylésre, és az ügyintézés hosszabb lesz egy-két nappal. Bár önmagában nem jelent sikeres hitelbírálatot csak másodlagos jövedelem igazolása, a hiteligénylés gördülékenyebb lehet a segítségével.
A CSED, GYES, GYED, családi pótlék is elfogadható jövedelem a legtöbb hiteltípusnál. Ezeket az ellátásokat a bankok jellemzően kiegészítő, másodlagos jövedelemként veszik figyelembe, így egy elsődleges jövedelmet (pl. munkabért) is igazolnod kell mellettük. A családtámogatási ellátások másodlagos jövedelemnek számítanak, ezért szükséged lesz egy elsődleges jövedelemforrás igazolására. Ilyen lehet például az alkalmazotti munkabér, a vállalkozásból származó jövedelem vagy a nyugdíj.
A teljes CSED összeget beleszámítják a jövedelembe, de ez bankonként változó. Vannak pénzintézetek, amelyek a CSED összegét csak a GYED plafonjáig számítják be, míg mások ennél is kevesebbet fogadnak el. A jövedelmedbe beszámított összeg nagyban befolyásolja a felvehető hitel nagyságát.
A bankok általában elvárják, hogy a GYED-ből még legalább 6 vagy 12 hónap hátra legyen a jogosultságodból. Ha ennél kevesebb időd van hátra, a pénzintézet jó eséllyel a jövőben várható, jóval alacsonyabb összegű GYES-sel fog számolni, ami csökkenti a felvehető hitelkereted.
Babaváró hitel és a gyermekek
Rengeteg érdeklődést kaptunk azzal kapcsolatban, hogy a meglévő gyerekek a Babaváró hitel felvételénél akadályt jelentenek-e. A válasz: nem. A második esetben a gyereknek a Babaváró hitel igénylése után kell születnie. Ha a hiteligénylés előtt születik, nem számít bele a támogatott gyerekek közé. A harmadik esetben a Babaváró hitelnél nem számítanak a meglévő gyerekek, akárhányan is vannak.
Ha a gyerekek az igénylők házasságából születtek, nem jelenthetnek akadályt a hitel felvételénél. Ha viszont más házasságból születtek, akkor csak az egyik igénylőnek lehetnek gyermekei, és a másik házasfélnek az első házasságában kell élnie. Szintén fontos tisztázni, hogy Babaváró hitelnél nem kell "gyereket vállalni", azaz nem kell megmondani előre, hogy hány gyerekünk fog születni.
Klára és János első lánya 2018 decemberében született meg. János öt éve dolgozik ugyanannál a cégnél, stabil jövedelemmel rendelkezik, Klára pedig otthon van a babával. Állapotos a második gyermekükkel, akinek az érkezését 2019 decemberre várják. Addig szeretnék felújítani a lakásukat, amihez 3 millió forintra van szükségük. Mivel erre a célra a CSOK-ot nem tudják igénybe venni, szeretnének élni a Babaváró támogatás lehetőségével. Meglévő gyermeküket a Babaváró hitelnél nem fogják figyelembe venni, de ez nem kizáró ok az igénylésnél, ahogyan az sem, hogy a második gyermek már úton van.
Kláráék úgy kalkuláltak, hogy a felvételhez 3 millió forintra lesz szükségük. Ebben az esetben a legrövidebb futamidő, amivel számolhatnak, 6 év, mert így biztosítható, hogy a havi törlesztőrészlet 50 000 forint alatt maradjon. A Babaváró hitel kalkulátor alapján a szüneteltetés után az első törlesztőrészlet 43 000 forint körül alakul, a teljes visszafizetendő összeg pedig 3 051 924 forint lesz.
Hitelbírálat és a jövedelem igazolása
Személyi kölcsön igénylésnél a legfontosabb feltétel a rendszeres jövedelem; ingatlanfedezet hiányában ugyanis ez az egyetlen biztosíték a bank számára, hogy fizetni fogja az adós a törlesztőrészleteket. Hiteligénylésnél minden esetben igazolni kell a rendszeres jövedelmet, legyen szó munkabérről, vállalkozásból származó jövedelemről, nyugdíjról vagy más elsődlegesnek tekinthető jövedelemről.
A bankok között lehet különbség abban, hogy pontosan mit fogadnak el elsődleges jövedelemként - vagyis nem egységes az, hogy mely rendszeres jövedelmeket fogadják el a bankok önállóan a hitelbírálat során. A magyar állam számos támogatást biztosít az édesanyáknak és az édesapáknak, hogy könnyebben megbirkózzanak a családalapítással és gyermekneveléssel járó a kiadásokkal. Ilyenek például a CSED, a GYED, a GYES és a GYET ellátások.
A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutat) korlát azt jelenti, hogy az összes hiteltörlesztő összege nem haladhatja meg a havi nettó jövedelem meghatározott százalékát. A bankok a JTM számításnál a támogatás nélküli 84 400 Ft havi törlesztővel + a 4 167 Ft állami kezességvállalási díjjal számolnak, vagyis 88 567 Ft havi fizetnivalót kell elbírnia a jövedelemnek. Ez alapján minimum 177 134 Ft nettó jövedelem kell ahhoz, hogy egy család megkapja a 10 millió Ft-ot (feltételezve, hogy nincsenek más hiteleik).
A JTM korlátról tudnod kell, hogy ez a jogszabályi maximum, aminél a bankok eljárhatnak szigorúbban az egyes ügyletek esetében. Éppen ezért nagyon nem mindegy, hogy az adott bank miként veszi számításba a várandós nők jövedelmét. Lesznek bankok, amelyek teljes összegben elfogadják az ilyen jövedelmet, míg mások diszkontálnak, például a jövedelem legfeljebb 70%-át, de legfeljebb a majdani GYED összegét veszik figyelembe.
A GYED összege a mindenkori minimálbér (jelenleg 149 ezer Ft) kétszeresének a 70%-a, azaz bruttó 208 600 Ft. Mivel a Babaváró hitelt házaspárok vehetik fel, természetesen a férj jövedelme is beszámít a hitelképességbe, ám előfordulhat olyan helyzet, amikor valaki nem, vagy csak korlátozottan tud igazolható jövedelmet felmutatni.
A Bankmonitor tippje: Amennyiben a gyermek nem július elején születik, érdemes megvárni, amíg a nagyobb bankok mindegyike kijön a maga Babaváró hitel konstrukciójával. Ezt követően praktikus lehet hitelszakértőhöz fordulni, aki az igénylő pontos paramétereinek ismeretében megkeresi a számára elérhető legjobb ajánlatot, hiszen ahogy látszik, nem mindenhol ugyanazt kapják az igénylők.
Gyed igazolás kérése online
A bankok eltérő követelményeket támasztanak a benyújtandó dokumentációt illetően is. Több pénzintézetnél is a mindenkori 8 órás minimálbért elérő igazolt jövedelem elégséges feltétele a hiteligénylésnek. Azonban ahol az adott adós, adóstárs határozatlan idejű, minimum 3 hónapja fennálló (és próbaidőn túli) munkaviszonnyal és a minimálbért elérő, bankszámlára érkező jövedelemmel rendelkezik, az biztos lehet benne, hogy az ő jövedelmével szinte minden bank számolni fog.
Határozott idejű munkaviszony esetében a következő szempontok alapján döntik el a finanszírozók, hogy az adott jövedelmet figyelembe veszik-e: munkaviszony kezdete, mikor jár le a munkaszerződés, milyen hosszú időszakra kötötték a munkaszerződést, korábban meghosszabbították-e már, ki a munkáltató.
A CSED/GYED/GYES-sel, családi pótlékkal a hitelbírálat során majdnem minden pénzintézet számol, mint kiegészítő jövedelemmel, de csak abban az esetben, ha a figyelembe vett jövedelmek között van munkabér, vállalkozói jövedelem, vagy nyugdíj is. Vannak olyan jövedelemtípusok, amelyeket bizonyos bankok (bizonyos feltételekkel) figyelembe vesznek a bírálat során, mások pedig nem. Ami mindenhol alapelvárás: egy lezárt adóévvel mindenképpen rendelkezni kell.
A Kovács házaspárnak 300.000 Ft a hitelbírálat során figyelembe vett jövedelme. Van egy havi 150.000 Ft törlesztőrészlettel bíró lakáshitelük és mindkettőjüknek van egy-egy 200.000 Ft-os hitelkeretű hitelkártyája. Mivel a jövedelmüket már jelenleg is a maximálisan megengedett 40%-nál jobban terhelik a havi figyelembe vett hitelterhek (150.000 + 20.000), elutasítják a Babaváró kölcsön igénylésüket.
Érdemes egy kellően felkészült független hitelszakértő közreműködését igénybe venni.
tags: #gyed #beleszamit #a #babavaro #hitelve