A családtámogatási rendszer egyik fontos eleme a jelzáloghitel-elengedés, amelynek keretében az állam bizonyos feltételek teljesülése esetén átvállal a család fennálló jelzáloghitel-tartozásából. Ez a támogatás különösen fontos lehet azoknak a családoknak, akik lakáshitellel rendelkeznek, és gyermeket terveznek vagy már várnak. A támogatás igénylésekor felmerülhetnek kérdések, különösen abban az esetben, ha a támogatást magzatra vették fel, de a baba sajnos nem születik meg élve.
Ha lakáscélú jelzáloghitel-szerződéssel rendelkezünk, jogosultak lehetünk a jelzáloghitel-tartozásunk csökkentésére vagy elengedésére. A támogatás összege a gyermekek számától függ: második gyermek születése esetén 1 millió forint, míg harmadik gyermeknél (vagy további gyermeknél, ha korábban nem igényeltük) 4 millió forint a hitelelengedés összege. Így összességében 5 millió forintos elengedés érvényesíthető két jogosult gyermeknél. Minden további gyermek esetén további 1-1 millió forinttal csökkenthetjük a jelzáloghitel-tartozásunkat.
A támogatás igénylésének feltételei magzat esetén
A 12. hetét betöltött magzat esetén már igényelhető a támogatás. Azonban mi történik akkor, ha magzatra vettük fel a támogatást, de nem érkezik a baba? Természetesen nem kell visszafizetni a támogatást. A jogosultsági feltételeket ugyanis a kérelem benyújtásának időpontjában kell vizsgálni. Ha a kérelem benyújtását követően elhal a magzat, vagy halva születik, az már nem befolyásolja a jogosultságot.
Mindössze annyi a teendő, hogy a kormányhivatal felé 30 napon belül igazolni kell a gyermek halva születését vagy az élve született gyermek elhalálozását. Egy új módosítás alapján a támogatásra való jogosultság az igénylő vagy − együttes igénylés esetén − az igénylők egyike az élve született vagy örökbefogadott gyermekének a támogatási kérelem benyújtását megelőzően bekövetkezett halála esetén is fennáll, ha az igénylő az egyéb jogosultsági feltételeknek megfelel. A kérelem ebben az esetben a gyermek halálát követő 180 napos jogvesztő határidőn belül nyújtható be. Ha valakinek a módosító rendelet hatályba lépése előtt hunyt el a gyermeke, az a rendelet hatálybalépését követő 180 napon belül benyújthatja a kérelmet.
A jelzáloghitel-elengedés részletei és más támogatások
Az állam által kínált otthonteremtési támogatások túlnyomó többsége kedvezményes hitelkonstrukció, amihez a jogszabályban rögzített személyi feltételeken túl arra is szükség van, hogy a bank hitelképesnek találja az igénylőt. Ezeknél a konstrukcióknál az állami támogatásnak két eleme van: egyrészt a családok komoly kamattámogatást kapnak, másrészt a megszületett gyerekek után a fennálló adóság egy részét elengedik.
A szabad célú, jelzálogfedezet nélkül igényelhető Babaváró hitelt olyan fiatal párok vehetik fel, akik teljesítik a jogszabályban rögzített személyi feltételeket, és a bankok hitelképességi vizsgálatán is sikerrel átmennek. A Babaváró esetében fontos támogatási elem a megszülető gyerekek után járó tartozáselengedés. Az első gyerek érkezésekor - a 12 hetes magzati kor betöltésekor - egyrészt a kamatmentesség véglegesedik a futamidő végéig, valamint kérhető a hiteltörlesztés felfüggesztése 3 évre. A második baba érkezésekor - ez a 12 hetes magzati kor betöltését jelenti - elengedik a fennálló tőketartozás 30%-át. Amennyiben pedig jön a harmadik baba, akkor a tartozás fennmaradó részét is elengedik.
A 2024-től induló, maximum 3%-os kamattal elérhető CSOK Plusz hitelt olyan házaspárok igényelhetik, ahol a feleség még nem töltötte be a 41. életévét, és akik legalább egy gyereket vállalnak. A CSOK Plusz azonban nem csak az alacsony kamat miatt nyerő, ugyanis a második vállalt gyerek érkezésétől - a 12 hetes magzati kor betöltését kell alatta érteni - minden baba után 10-10 millió Ft-tal csökken a fennálló tartozás összege. A Babaváró és a CSOK Plusz hitel kombinálható.
CSOK Plusz - minden, amit TUDNOD KELL
Kik igényelhetik a jelzáloghitel elengedést?
Az állam az alábbi feltételek teljesítése esetén bizonyos összeget átvállal a család fennálló jelzáloghitel-tartozásából:
- Az igénylők már jelzáloghitelt törlesztenek.
- 2019. július 1. után születik meg a második, a harmadik vagy további gyermeke.
Leegyszerűsítve:
- A második gyermek után 1 millió forintot,
- a harmadik gyermek után pedig további 4 millió forintot lehet igényelni.
A 4 millió forintos jelzáloghitel elengedés csak a 2019. július 1. után született gyermekek után vehető igénybe, illetve ha a magzat az igénylésnél már elmúlt 12 hetes. Egyszerre akár több fennálló jelzáloghitelre is érvényesíthetjük az elengedést.
Kik nem igényelhetik?
Alapfeltétel, hogy a támogatás csak akkor vehető igénybe, ha a harmadik gyerek 2018. január 1. után született. Ha második gyermek után igényeljük, neki 2019. július 1. után kell születnie. További kizáró okok:
- Ha a lakáshitelt a gyerekek születése után vesszük fel.
- Ha harmadik személy is szerepel adósként a hitelszerződésben.
A jelzáloghitel elengedés feltételei
Az igénylőre vonatkozó feltételek
- Az igénylést az adhatja le, akinek a hitelszerződés a nevén van.
- Házastársak és élettársak csak közösen igényelhetik a kedvezményt, abban az esetben is, ha a szerződésben csak egyikük van megnevezve adósként.
- Ha az igénylőkön kívül más adós is szerepel a hitelszerződésben, az kizáró ok. Tehát nem lehet más adóstárs az igénylő házaspáron vagy élettárson kívül.
- Feltétel továbbá a büntetlen előélet.
- Szintén kitétel a köztartozás mentesség (nem lehet a NAV felé 5000 forintnál több tartozása egyik igénylő félnek sem).
A gyermekekre vonatkozó feltételek
- Az elengedés a 2018. január 1. után született vagy örökbe fogadott gyermek után igényelhető, illetve a kérelem benyújtásának időpontjában a várandósság legalább 12. hetét betöltött magzat után. Ez alól kivétel, ha a második gyermek után igényled a támogatást: neki 2019. július 1. után kell születnie.
- Csak az igénylővel egy háztartásban élő gyermekek után igényelhető. Ha a gyermek már nagykorú, akkor nem feltétel, hogy az igénylővel egy háztartásban éljen.
- Egy gyermek után csak egyszer lehet igényelni az elengedést.
- Házastársak és élettársak együttes igénylése esetén minden gyermeket figyelembe kell venni, aki velük egy háztartásban él - akkor is, ha nem közös gyermekről van szó.
- 2020. június 15. után elég, ha az egyik félnek van az ingatlanban tulajdonrésze. Azelőtt mindkét félnek tulajdonrésszel kellett rendelkeznie.
- A kérelmet a gyermek születése vagy örökbefogadása után legfeljebb 180 napig lehet benyújtani.
A hitelre vonatkozó feltételek
A kedvezményt csak a már meglévő jelzáloghitel után lehet igénybe venni, a tartozás elengedése pedig elsősorban a tőketartozás csökkentésére használható fel. Amennyiben a fennálló tőketartozás összege nem éri el a támogatás összegét, a támogatás a tőketartozás járulékainak csökkentésére is felhasználható, ide nem értve az esetleges késedelmi kamatot. A támogatás a piaci kamatozású és az államilag támogatott CSOK hitelre, CSOK Plusz hitelre és a Falusi CSOK hitelre is vonatkozik.
Személyi kölcsön esetében nincs lehetőség tartozás elengedésre. Babaváró hitel esetében szintén nem lehetséges a tartozás csökkentése, akkor sem, ha lakáscélra használtuk fel a hitelösszeget. A jelzáloghitel-elengedés építési hitelekre és lakáslízing szerződésekre is vonatkozik.
Hogyan kell elintézni?
A jelzáloghitel elengedést a területileg illetékes járási hivatalnál lehet igényelni, az ügymenet végén pedig a hitelező bank küld arról tájékoztatást, hogy hogyan változott a hiteltartozás összege. Fontos, hogy a jelzáloghitel elengedés nem jár automatikusan, igényelni kell! 2020. június 15-től a születéstől számított 60 nap áll rendelkezésre az igénylés benyújtására (ez a határidő módosult).
Különbözet igénylés harmadik gyerek után
Akik 2019. június 30-ig igénybe vették a 3. gyermek után járó 1 millió forintos elengedést, 2019. július 1. után jogosultak a különbözet igénylésére is, de csak akkor, ha az igénylés még a terhesség idején történt, és a gyermek 2019. július 1. után született. Tehát ha például 2019. áprilisban igényelte meg valaki az 1 millió forintos elengedést (túl a terhesség 12. hetén), majd 2019. július 1. után született meg gyermeke, akkor jogosult a 3 millió forintos különbözetre. Ha a gyermek 2019. július 1. előtt született, akkor nem.
2019. július 1. után a második gyermek után 1 millió forintot, a harmadik gyermek után pedig további 4 millió forintot lehet igényelni.
A jelzáloghitel elengedés a Családvédelmi akcióterv része, a vissza nem térítendő állami támogatások közé tartozik. A jelzáloghitel elengedésén kívül igényelhető CSOK támogatás és hitel, valamint a babaváró támogatás is.