A lakás-takarékpénztár (LTP) hosszú időn keresztül az egyik legnépszerűbb megtakarítási formának számított Magyarországon. Egy rendszeres megtakarítási forma, amellyel kifejezetten lakáscélra gyűjthetsz pénzt. A lakástakarékpénztár egy olyan megtakarítási forma, amellyel a lakással kapcsolatos terveinkhez, céljainkhoz gyűjthetünk pénzt. Az állami támogatás eltörlését követően azt hittük, hogy leáldozott a lakás-takarékpénztáraknak, azonban 2023-ban visszatért ez a korábbi slágermegtakarítás. Cikkünkben összefoglaltuk a ma elérhető LTP-k legfőbb tudnivalóit.
A lakástakarék működési elve és futamideje
A lakástakarék egy olyan megtakarítási forma, amellyel meghatározott időszak alatt havi befizetésekkel gyűjthetsz lakáscélra. Először havonta félreteszel egy neked megfelelő összeget, amely egy szerződés esetén maximum 20 ezer Ft lehetett a régi típusú konstrukciókban. Erre évente betéti kamatot és a befizetésed 30%-ának megfelelő állami támogatást kaptál. A 2023-ban újraindított termékeknél a korábban alkalmazott 20.000 Ft-os befizetési limit is megszűnt.
A megtakarítási időszak alatt gyűjtjük a megtakarításunkat. Miután jeleztük a lakástakarék-pénztárnak a szándékunkat, a kiutalási időszak két hónapig tart. Ebben az időszakban döntöd el, mire fordítod a pénzt, és benyújtod a szükséges papírokat, valamint egyéb adminisztráció történik. Törlesztési időszak alatt törlesztjük a lakáskölcsönt, amennyiben igényeltünk hitelt a lakáscélunkhoz.
Bár a felhasználók gyakran érdeklődnek rövidebb, például 36 hónapos futamidők iránt, fontos tudni, hogy a jelenleg elérhető lakástakarék konstrukciók minimális megtakarítási ideje általában 4 év, azaz 48 hónap. Legalább 4 évig szükséges a lakástakarékba félretennie, ennyi a minimális megtakarítási idő, amelyre az állami támogatás járt. Ettől eltérő, rövidebb időtávra nem találunk ajánlatot a piacon. Szolgáltatótól függően ez akár 15 év is lehet. A leghosszabb állami támogatással kötött szerződések 2028-ban fognak kifutni.
Ha nem tudjuk pontosan megtervezni az időtávot, amikor szükségünk lesz a pénzre, akkor is nyithatunk hosszabb futamidejű lakásszámlát, mert bármikor tudjuk módosítani a szerződést, vagyis azt, hogy mikor akarjuk felhasználni a megtakarításunkat.
Az állami támogatásról: múlt és jelen
A lakástakarék sokáig a magyarok egyik kedvenc megtakarítási formája volt, mivel a befizetések után évi 30 százalékos állami támogatás járt utána, amely évente maximum 72 000 forint lehetett. Ez a támogatás teljes körű kihasználásához évi 240.000 forintot (240.000*0,3= 72.000) kellett befizetni, ennél többre nem volt lehetőség. A lakástakarékpénztárak népszerűségét tovább növelte, hogy sok szülő ebben a gyermeke jövőjéről való gondoskodás lehetőségét látta.
Egy 2018. október 17-én megjelent jogszabály-módosítás azonban megszüntette a lakás-takarékpénztárak állami támogatását, ami drámai hatással volt a piacra és a termékek népszerűségére. A változás következtében csökkent az érdeklődés a lakástakarékok iránt, ezért az OTP és az Erste lakástakarékpénztár is évekig felfüggesztette a tevékenységét. Az állami támogatás kivezetése előtt függesztette fel az értékesítést az Aegon Lakástakarékpénztár, melynek a portfólióját később az Erste meg is vásárolta. 2020 novemberétől 2023. márciusig egyedüliként a Fundamenta Lakáskasszánál lehetett lakástakarék szerződést kötni.
2023-ban azonban új lendületet kaptak a lakás-takarékpénztári megtakarítások: előbb az OTP (2023 márciusában), majd az Erste (2023 májusában) rukkolt elő új konstrukciókkal. Ezekre az újgenerációs LTP-kre nem jár az állami támogatás, ugyanakkor a korábban alkalmazott 20.000 Ft-os befizetési limit is megszűnt. Mivel a 30%-os - maximum 72.000 forint - támogatás teljes körű kihasználásához évi 240.000 forintot kellett befizetni, ennél többre nem volt lehetőség. Az új ajánlatok szerényebb hozamot hoznak a konyhára, de a magasabb befizetések és a kamatbónuszok még így is vonzóvá teszik a lakástakarék lehetőségét.
Azok, akiknek jelenleg élő állami támogatásos szerződésük van, nem fogják elveszíteni a támogatást. Fontos azonban tudni, hogyha a futamidő alatt hosszabbítjuk meg a szerződést, akkor az eredeti megtakarítási időszakon felül már nem vehető igénybe az állami támogatás.
Mire használható fel a lakástakarék?
A lakástakarékot lakáscélra kell felhasználnunk, ami azonban számos projektcélt magába foglalhat. Lakásvásárlás esetén be kell mutatnod az adásvételi szerződést. Építés, bővítés, felújítás, korszerűsítés esetén utólag kell igazolnod a felhasználást. Legalább annyi számlát kell bemutatnod a vásárolt anyagokról, szolgáltatásokról, mint amennyi pénzt a lakástakarék utalt neked.
Szakértőink azonban felhívják a figyelmet ezen a ponton egy fontos különbségre a régebbi és a mostani LTP-k között! A korábbi államilag támogatott szerződések esetében számlákkal kellett igazolnunk. Egy új típusú lakáskassza felhasználásakor szerződőként elegendő csupán egy saját vagy - vagy közeli hozzátartozónk - nevére szóló tulajdoni lapot bemutatni, illetve nyilatkozni a felhasználás céljáról, amely során megjelöljük az ingatlant, a felhasználó személyét, valamint a lakáscél típusát (pl. vásárlás, felújítás…stb.).
A lakástakarékpénztári megtakarítás lakásra, házra, tanyára, és lakótelekre használható fel. Lakástakarékkal megspórolt összeget felhasználhatjuk ingatlanvásárlásra saját részre vagy befektetési céllal, ezen belül vehetünk új- és használt lakást. Továbbá lakás- és ház építésére is felhasználhatjuk a megtakarításunkat.
Felújítás, korszerűsítés, bővítés
Aki vásárol egy lakást, általában kisebb-nagyobb felújításokat is eszközöl a megvásárolt ingatlanon. Egy kisebb, két szobás lakás felújítási költsége állapottól és az igényeinktől függően 1-10 millió forint is lehet. Egy nagyobb lakásnál ennek a többszörösével is számolhatunk. A felújítást akár 100 százalékban fizethetjük az összegyűjtött összegből.
Milyen további lakással kapcsolatos célokra használhatjuk fel a lakástakarék számlán összegyűlt megtakarítást?
A teljesség igénye nélkül:
- Beépített bútorok létesítése (álomkonyha megvalósítása)
- Fürdőszoba felújítása, burkolatok cseréje
- Vezetékek cseréje a lakásban
- Tisztasági festés, parketta csiszolás, padlószőnyeg csere
- Beázás kijavítása
- Fa ablakok védőfestése
- Ablakok cseréje korszerű hőszigetelt ablakokra
- Biztonsági ajtó beépítése
- Új korszerű ledes világítás beépítése
- Klímaberendezés beépítése
- Családi házaknál a ház külsejének felújítása, külső hőszigetelés létesítése
- Medence építése, tetőfelújítás, nyílászáró csere, kertépítés, kerítés létesítése és felújítása
- Villámhárító beszerzése
- Mikrohullámú internet hozzáférés létesítése vidéken
- Ciszterna létesítése
Lakáshitel előtörlesztése
Lakáscélra felvett lakáshitelt is fizethetsz belőle vissza. Lakáshitel visszafizetése esetén pedig a banki hitelszerződés, és egy banki tartozásigazolás szükséges. A lakástakarékot akár lakáshitel vagy pénzügyi lízing előtörlesztésére is felhasználhatjuk. A szerződéses összegből előtörleszthetünk használt vagy új lakás vásárlására szánt hiteleket, lakásépítésre szánt építési hiteleket, felújításra vagy korszerűsítésre felvett lakáshitelt, hitelkiváltó hitelt, és gyűjtőszámla-hitelt.
Nem csak saját magunk esetében, hanem a közvetlen hozzátartozók (szülők, nagyszülők, testvérek, gyerekek, házastárs, unokák) rész- vagy teljes tulajdonában álló ingatlanhoz felvett lakáshitel előtörlesztésére is felhasználhatjuk a lakástakarékot. Az előtörlesztésnek díja van a legtöbb hitel esetében (1,5-2 százalék), kivéve a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleket, ahol díjmentesen megtehető.
Lakáskölcsön és szerződéses összeg
A felhasználáskor kérheted a lakástakarék által kínált lakáskölcsön részt is, de ez sosem kötelező! Minden lakástakarék kínál lakáskölcsönt, de sosem kötelező felvenni! Te döntesz erről, amikor lejárt a megtakarítási időszak, és levélben megkeres a lakástakarék. Ha szeretnéd a hitel részét is felvenni, szükséges megfelelő jövedelem, valamint kölcsönösszegtől függően ingatlanfedezet.
A célösszeget szerződéses összegnek hívjuk a lakástakarékpénztári megtakarításnál, ami magában foglalja a megtakarítást, a betéti kamatot és az opcionálisan felvehető lakáshitel összegét is. Utóbbit kedvező kamatokkal a megtakarítási időszak végén van lehetőségünk igénybe venni. A megtakarítási időszak lejártával pedig fix kamatozású lakáskölcsön is igénybe vehető.
Amennyiben már most szükségünk lenne a célösszegre, akkor áthidaló hitel formájában előre is megkaphatjuk a lakástakarék megtakarításunk összegét, így nem kell várnunk négy évet a futamidő végéig. Áthidaló hitelt is igényelhetünk, ha a futamidő vége előtt szeretnénk felhasználni a megtakarítást. Két fajtája van az áthidaló kölcsönnek: akár a szerződéskötéskor felvehetünk egy azonnali hitelt, vagy a megtakarítási időszak folyamán egy áthidaló kölcsönt. Mindkét hitel úgy funkcionál, mint egy lakáshitel, tehát ingatlanfedezetre van szükség az igénylésükhöz.
Lakástakarék szolgáltatók és ajánlataik
Jelenleg három szolgáltató nyújt lakástakarék megtakarítást Magyarországon: a Fundamenta Lakáskassza, az OTP Lakástakarékpénztár és az Erste Lakástakarékpénztár. A különböző ajánlatok összehasonlításában az egységesített betéti kamatláb mutató (EBKM) nyújthat számunkra támpontot, ami megmutatja, hogy mennyi az évesített hozam, amit az adott termékkel elérhetünk.
Az alábbi táblázat összefoglalja a három szolgáltató aktuális kínálatának főbb jellemzőit:
| Szolgáltató | Megtakarítási idő (hónapban) | Havi befizetés (Ft) | EBKM tartomány | THM tartomány (lakáskölcsönre) |
|---|---|---|---|---|
| Fundamenta Lakáskassza | 46 - 178 | 10 000 - 50 000 (vagy 100 000 bizonyos módozatoknál) | 0,37% - 6,11% | 4,19% - 9,74% |
| OTP Lakástakarék | 48 (4 év) és 96 (8 év) | 10 000 - 100 000 | 3,60% (4 év), 5,84% (8 év) | 9,9% (4 év), 9,3% (8 év) |
| Erste Lakástakarék | 60 (5 év), 96 (8 év) és 120 (10 év) | Vállalás szerint | 3,93% - 6,10% | Példaként 9,3% (8 év), 9,7% (5 év) |
Fundamenta Lakáskassza
A Fundamenta kínálatában 46 hónaptól (szűk 4 év) egészen 178 hónapos (szűk 15 év) megtakarítási időig terjednek a lakástakarék konstrukciók. A havi befizetés összege 10 000 Ft és 50 000 Ft között szabadon választható. A 178 hónapos futamidejű lakástakaréknál akár 40%-os kamatbónusz is elérhető. Ilyen mértékű bónuszt jelenleg kizárólag a Fundamenta kínál - ugyanakkor ez nem évi 40% kamatot jelent, hanem egyösszegű bónuszt. A hozamok (EBKM) 0,37% és 6,11% között mozognak, a választott konstrukció függvényében.
Az Otthontervező Lakásszámla esetében fix bónuszt kaphatunk, míg a Gyarapodó Lakásszámlánál pedig évente növekszik a kamatprémium, és mindezekhez jön a Gyerek akció, ahol plusz 5 százalék bónuszt kapunk abban az esetben, ha a gyermekünk a kedvezményezett. A Fundamenta Otthontervező LTP alacsonyabb hozamot kínál, cserébe alacsonyabb kamatozású hitellel segíti a lakáscél megvalósítását a megtakarítási idő végén. Ezzel szemben a Fundamenta Jövőépítő LTP magasabb hozamot nyújt, viszont a hozzá kapcsolódó hitel THM-je is magasabb. A hitelek futamideje jellemzően rövidebb, mint a megtakarítási idő, a THM pedig 4,19% és 9,74% között mozog, a választott hitelkonstrukció függvényében.
OTP Lakástakarék
Az OTP által kínált lakástakarékok 4 és 8 éves futamidővel érhetőek el, amelyeknél a havi befizetés összege 10 000 Ft és 100 000 Ft között választható. A konstrukciók éves hozama (EBKM) a 4 éves termék esetében 3,60%, míg a 8 éves megtakarítás 5,84%-os hozamot biztosít. A megtakarítási időszak lejártát követően lehetőség nyílik lakáshitel igénylésére, amelynek futamideje a megtakarítási idővel azonos. 4 éves LTP után 4 éves hitel vehető fel és ugyanígy a 8 évesnél is 8 éves hitel vehető fel. A hitelkonstrukciók THM-je a 4 éves terméknél 9,9%, a 8 évesnél pedig 9,3%.
Erste Lakástakarék
Az Erste kínálatában jelenleg 5, 8 és 10 éves lakástakarékok érhetőek el. Különlegességük, hogy a 10 éves konstrukció lehetőséget biztosít egyszeri pénzkivételre a megtakarítási időszak alatt, anélkül, hogy ez megszakítaná a megtakarítási folyamatot. Hozam tekintetében (EBKM) az Erste termékei 3,93% és 6,10% között mozognak, ezek közül a 8 éves rendelkezik a legmagasabb hozammal.
A megtakarítási időszak lezárultával lehetőség van lakáshitel igénylésére, amelynek futamideje megegyezik a megtakarítás hosszával. Ez azt jelenti, hogy például egy 5 éves megtakarítás mellé 5 éves, míg egy 8 éves megtakarítás esetén 8 éves futamidejű hitel vehető fel. Fontos továbbá kiemelni az Erste esetében azt a pozitívumot is, hogy ha idő előtt vennénk ki a pénzünket, de legalább 4 évig fenntartottuk a pénztári megtakarításunkat, akkor már 15 százalék bónuszra biztosan jogosultak leszünk. Emellett ne menjünk el szó nélkül, hogy ha 10 éves futamidőre szerződtünk és ebből már 4 év letelt, akkor szükség esetén a befizetéseink 40 százalékát már kivehetjük. Az Erste Otthon Start lakáshiteled mellé díjmentesen indíthatod el Erste Lakástakarék megtakarításodat. Az ERSTE Lakástakarék megtakarítással a lejáratakor (a hitelrész nélkül) díjmentesen elő-, vagy végtörlesztheted az ERSTE Otthon Start lakáshiteled.
Albérlet kiadás adózás, lakáskiadás adó számítása kalkulátor
Költségek, adózás és biztonság
Ahogy minden pénzügyi terméknél, az LTP esetében sem mehetünk el a költségek mellett. Idősorrendben haladva az első költségnem a számlanyitási díj, amelyet a szerződéses összeg arányában állapítanak meg. A lakástakarék számla megnyitási díja alapesetben a szerződéses összeg 1 százaléka. Erre a választott lakástakarék módozattól függően vagy akciósan kedvezményt is adhat a szolgáltató, így akár számlanyitásidíj-mentesen is nyithatsz lakástakarékot. Emellé felmerülhetnek olyan eseti költségek, mint a 4 éven belüli felmondásnál fizetendő díj.
A megtakarítást teljesen adómentesen veheted fel, amivel 28 százalékos adót spórolhatsz meg (15 százalék kamatadó, 13 százalék szochó). Ezek a megtakarítási formák teljesen adómentesek, így a hozamok után nem kell személyi jövedelemadót (szja) és szociális hozzájárulási adót (szocho) fizetni.
Már a kezdetekkor komoly előnyként említettük az LTP-nél, hogy egy biztonságos megtakarítási módot tisztelhetünk benne. Az OBA (Országos Betétbiztosítási Alap) 100 ezer eurónak megfelelő összegig kártalanítást vállal az ügyfelek felé, ha az LTP-t vezető pénzintézet fizetésképtelenné válna. Az euró-forint árfolyam aktuális állásának megfelelően ez manapság 40 millió forint feletti összeget jelent.
Érdemes-e lakástakarékot indítani?
A lakástakarék egy rendszeres, alacsony kockázatú, közepes-magas hozamú konstrukció. Ha a lakással kapcsolatos célokról beszélünk, közép- vagy hosszútávon gondolkodunk, mert több millió forint összegyűjtésére 1-2 évnél több időre van szükség. A lakástakarékpénztári számla futamideje 5-10 évig terjedhet. A 10 éves futamidejű módozatot akkor érdemes választani, ha a gyermekünk saját lakáshoz jutását szeretnénk támogatni.
Tervezhetsz vele: Már az elején pontosan tudni fogod, hogy mennyi pénzt kapsz majd, ha végigviszed a szerződést és milyen hitelt vehetsz fel mellé.
Szinte kockázatmentes: Az állampapírhoz hasonlóan közel kockázatmentes. Gyűjtöd a pénzt, a futamidő végén kifizetik kamattal együtt, te pedig lakásra fordíthatod és különösebben adminisztrálni sem kell már semmit.
Kicsiből nagyot apránként: Akkor is el tudod indítani, ha nem vagy milliomos.
Felhasználhatóság: Lakástakarékot értelemszerűen ingatlannal kapcsolatos célokra érdemes indítanod például magadnak vagy gyermeked részére. Ha mást tervezel, például szabad felhasználást, akkor nem ez lesz a legmegfelelőbb megoldás.
Hozam: Ha az a célod, hogy a pénzedből a lehető leggyorsabban legyen még több pénz, vagy a kiszámítható vagyonépítés infláció feletti hozammal, nem a lakástakarék lesz a legjobb megoldásunk. Ilyenkor azok a megtakarítási megoldások és befektetések jönnek inkább szóba, amik kockázatosabbak, de nagyobb, akár kétszámjegyű hozamot is képesek elérni, vagy legalábbis inflációkövetők.
Azok, akik gyermekük számára keresnek biztonságos megtakarítási lehetőséget, több, hasonlóan alacsony kockázatú választás is rendelkezésükre áll. A Babakötvénnyel például akkora havi összegekkel gyűjthetünk gyermekünk 18 éves koráig, amekkorát épp félre tudunk tenni erre a célra. Emellett évente 10% - maximum 12.000 forint - állami támogatást is kaphatunk a befizetéseink után. Ha azonban szeretnénk biztosra menni abban, mennyit teszünk félre csemeténknek, akkor választhatjuk a biztosítói gyermek-megtakarítási programokat is, amelyeknél fix havi befizetés minimum van, ez jellemzően 8-12.000 forint.
tags: #36 #honapos #futamido #lakastakarek