Amikor lakástakarék szerződést kötünk, elkötelezzük magunkat arra, hogy az általunk kiválasztott idő alatt, a megállapodásban rögzített rendszerességgel egy megfelelő nagyságú összeget helyezünk el betétként a lakástakarékpénztárnál. A lakástakarékpénztár cserébe, a szerződésben foglaltaknak és a törvényi változásoknak megfelelően jár el. Fontos kihangsúlyozni, hogy a szerződés mindig meghatározott összegre szól. Sem a betéti kamat, sem a hitelkamat, sem pedig a kezelési költség nagyságát nem lehet módosítani a futamidő alatt.
De vajon mi is az a szerződéses összeg? Az általunk befizetett betét vagy megtakarítás, az arra járó kamattal, az állami támogatással, valamint annak kamatával, másrészt hitelfelvétel esetén az általunk vagy a kedvezményezettünk által igényelhető lakáshitel együttesen. Mindig tízezer forint egész számú többszörösében állapítják meg a szerződéses összeget. Az engedélyezett módozatok szerint adható legnagyobb és legkisebb szerződéses összeget az ÁSZF tartalmazza. Ezek együttes összege adja az úgynevezett szerződéses összeget.
Ismerje meg az OTP Lakástakarék Prémium megoldásait. Milyen lakáskassza konstrukciók közül választhat az OTP-nél? Milyen díjakra és felmerülő költségekre számíthat a futamidő alatt? Mekkora kamatprémiumot kaphat megtakarításai után? Kinek lehet előnyös egy ilyen termék? Cikkünkből ezekre a kérdésekre is választ kap.
Az OTP Lakástakarék konstrukciói és jellemzői
Az OTP által kínált lakástakarékok 4 és 8 éves futamidővel érhetőek el. Az OTP kínálatában ennek a terméktípusnak kétféle verziója érhető el a futamidő függvényében: a 4 évre, valamint a 8 évre szóló módozat. Ezeknél a konstrukcióknál a havi befizetés összege 10 000 Ft és 100 000 Ft között választható. Lakáscélú felhasználás esetén az előbbi 10%, utóbbi pedig 30%-os kamatbónuszt garantál számunkra, mindig az adott évi betéteink után számolva.
A konstrukciók éves hozama (EBKM) a 4 éves termék esetében 3,60%, míg a 8 éves megtakarítás 5,84%-os hozamot biztosít. A megtakarítási időszak lejártát követően lehetőség nyílik lakáshitel igénylésére, amelynek futamideje a megtakarítási idővel azonos. 4 éves LTP után 4 éves hitel vehető fel és ugyanígy a 8 évesnél is 8 éves hitel vehető fel. A hitelkonstrukciók THM-je a 4 éves terméknél 9,9%, a 8 évesnél pedig 9,3%.
Az OTP Lakástakarék Zrt. mögött álló OTP Csoport ma már 10 országban van jelen Bulgáriától Szerbián át Magyarországig, és leányvállalatain keresztül mintegy 16 millió ügyfelet szolgál ki.
Díjak és költségek
Az első felmerülő tétel a számlanyitási díj, amely egységesen a szerződéses összeg 1%-a. Emellett egy állandó költségünk lesz, ami minden ügyfélre vonatkozik, ez pedig a számlavezetési díj, amelynek összege mindössze 350 Ft havonta. Az OTP Lakástakarék hűségvállalás mellett biztosít kedvezményes számlanyitási díjat.
Felmerülhetnek egyéb díjak is, mint például a szerződésmódosítás díja (2.000 Ft), ha például változtatnánk a befizetés nagyságán vagy épp a futamidőn. A tulajdoni lap beszerzéséért, ha a bank végzi ezt, 4.800 Ft-ot terhelnek ránk, de pénzbe kerül az SMS-ben történő tájékoztatás és a készpénzes megbízás is. Mindezekről az intézmény aktuális díjtáblázatában kapunk tételes tájékoztatást, de ugyanitt találjuk az elérhető akciókkal kapcsolatos tudnivalókat is.
Kamatprémium és hozam
A 120 ezer forint befizetésünkre maximálisan 36 ezer forintot (30%) kaphatnánk, arányosítva, negyedévente 9.000 Ft-ot. Az OTP Lakástakarék hozama (EBKM) a 4 éves termék esetében 3,60%, míg a 8 éves megtakarítás 5,84%-os hozamot biztosít. A kamatprémiumok tekintetében, ha mondjuk 30%-ra számíthatnánk alapvetően, az idő előtti - 4-8 év közötti - megszüntetéssel már csak 10%-ra mérséklődik a kifizethető prémium, míg 4 éven belüli megszüntetés esetén ettől is elesünk.
Lakástakarék a megtakarítások világában
Az LTP egy rendszeres, alacsony kockázatú, közepes-magas hozamú konstrukció, ahol az új befizetések hozama nem csökkenhet. Ezek a megtakarítási formák teljesen adómentesek, így a hozamok után nem kell személyi jövedelemadót (szja) és szociális hozzájárulási adót (szocho) fizetni. A megtakarítási időszak lejártával pedig fix kamatozású lakáskölcsön is igénybe vehető. A lakástakarék egyik legnagyobb előnye a biztonság. Lakástakarékot akkor is érdemes kötni, ha még nincs lakásod, és akkor is, ha már rendelkezel ingatlannal.
A lakástakarékpénztári törvény még azt is leszabályozza, mennyit lehet felszámítani havidíjként, ezért olyan hatalmas különbség nincs és nem is lehet a lakástakarékpénztárak között. Azonban a betéti és hitelkamatokban vannak eltérések, például az OTP lakástakaréknál 0,5%-os a legkisebb betéti kamat, 3% a legmagasabb.
Állami támogatás és annak hiánya
A lakástakarék állami támogatása 2018 őszén megszűnt, de lakástakarékot ma is lehet kötni. A különbség annyi, hogy a megtakarításhoz járó támogatást nem az állam, hanem maga a lakástakarék-pénztár biztosítja. Korábban az állami támogatás mértéke évi 30% volt. 2020-tól kezdődően megemelkedett a magyar hozamkörnyezet. Így a pénzintézetek képesek kigazdálkodni akár 6% feletti évesített hozamokat.
Érdemes megjegyezni, hogy a korábbi állami támogatás eltörlésével együtt megszűnt az a korlátozás, amely szerint egy néven csak egy szerződés lehetett. Különösen több LTP esetén, de egyébként is releváns lehet, hogy szerződésünkben kedvezményezettet is megjelölhetünk. Itt, természetesen a közeli hozzátartozóinkra kell gondolnunk, legyen az házastárs, gyermek, szülő, unoka, nagyszülő vagy épp testvér. Egy ember egyszerre csak egy szerződésnek lehet a kedvezményezettje, ezért ilyenformán elég limitált a lehetőséged.
Ha 4 év előtt felmondod, az addigi állami támogatásokat kamatokkal együtt vissza kell fizetned, de a tőkédet és annak kamatait megkapod. Ha hosszabb időre kötötted, de 4 év után felhasználod, az állami támogatás jár, ha igazolod a lakáscélt.
Lakáscélú felhasználás és igazolás
A lakástakarék egyik legnagyobb előnye a sokoldalú felhasználhatóság. Kötelezettség azonban, hogy igazoljuk, lakáscélra használjuk fel az összeget. Szemben viszont a korábbi, államilag támogatott konstrukciókkal, itt jóval egyszerűbb dolgunk van ezen a téren.
Lakáscélú felhasználás lehet:
- Lakáshitel előtörlesztése
- Lakáslízing előtörlesztése
- Lakásvásárlás (tulajdoni lap bemutatásával)
- Építkezés (építési engedély bemutatásával)
- Felújítás, korszerűsítés (számlák bemutatásával)
Ha másik lakáshitelt, lízinget váltanánk ki az LTP-vel, akkor a nyilatkozat mellé a tartozásról szóló igazolást kell bemutatnunk. Mindezeket a kifizetéstől számított 180 napon belül kell beadni. Könnyebbség azonban, hogy akár bankfiókban, akár online is megtehetjük ezt.
Felújítás, fejlesztés címszóba nagyon sok minden belefér. A klasszikus festés, ablakcsere, tetőtér-beépítés és hasonlókon túl minden olyan tárgy, amit nem tudsz elvinni az ingatlanból. Beépített konyhaszekrény lehet, mozgatható hálószobabútor nem. Légkondi, beépített háztartási gépek, járda, kerítés, gáz bevezetése, jakuzzi, napkollektor, napelem és sok hasonló is elszámolható.
Csak a saját tulajdonban lévő ingatlanra használható fel, kivéve ha a másik ingatlan hivatalosan is a te használatodban van, például haszonélvezeti jogod van rajta. Csak papíron is lakóingatlanra lehet felhasználni az összeget. Sokan élnek külterületen épült lakóházban, ami a telekkönyvben ipari, vagy mezőgazdasági épületként lett feltüntetve.
Ha már felvetted a pénzt az állami támogatással együtt, de határidőn belül nem mutatod be az iratokat (hiteltörlesztésről, számla a felújításról, stb.), akkor felszólítanak, hogy fizesd vissza az összeget. Tulajdonlap a vásárlás tényéről, építési engedély, hitelintézet igazolása az előtörlesztésről, illetve saját névre szóló számlák a felhasználásról. A számla keltezése nem lehet régebbi, mint a lakástakarék lejárata, erre vigyázz.
Szerződéskötés és lejárati folyamatok
A szerződéskötést tekintve a legkézenfekvőbb megoldás sokaknak a személyes, banki ügyintézés. Ehhez van lehetőség online időpontot is foglalni, hogy így rövidítsük a várakozási időt. Akármelyik forgatókönyv mellett is döntünk, szükség lesz személyazonosító dokumentumainkra és adókártyánkra az ügyfél-azonosításhoz.
A szerződésünkben meghatározott megtakarítási időszak (4 vagy 8 év) letelte után lép kiutalási fázisba a lakás-takarékpénztári megtakarításunk, ennek hossza 2 hónap. Ha valamiért nem szeretnénk lehívni megtakarításunkat; nyilatkozhatunk róla, hogy a kiutalást nem fogadjuk el, de az is megfelelő, ha csak egyszerűen nem élünk nyilatkozattételi jogunkkal. Az utóbbi forgatókönyv esetén sem maradunk le semmiről: a pénzünk a banknál marad, újabb befizetésekkel nem kell számolnunk, ahogy további prémiumot sem kapunk rá. Fontos tudnia, hogy a 2017. június 30-ig megkötött szerződések esetén 3 hónapig nem kerülhet sor kiutalásra. Ha Ön a 2018. október 17-én hatályos törvény alapján kötött szerződést, akkor a kiutalási idő 3 hónap.
Tegyünk említést arról is, mi történik abban az esetben, ha idő előtt szeretnénk hozzáférni a pénzünkhöz. Erre bármikor lehetőségünk van, de számolnunk kell egy kéthónapos felmondási idővel. Külön díj ellenében azonban gyorsított kifizetést is kérhetünk.
A szerződéses összeg csökkentésekor a számlanyitási díj arányos része nem igényelhető vissza. A módosítást az OTP Bank fiókjaiban személyesen tudja kezdeményezni. A szerződéses módozat megváltoztatása csak azonos termékcsaládba tartozó módozatok között megengedett.
Összehasonlítás más szolgáltatókkal
Jelenleg három szolgáltató nyújt lakástakarék megtakarítást Magyarországon: az Erste, az OTP és a Fundamenta-Lakáskassza.
Az Erste lakástakarékjai 5, 8 és 10 éves megtakarítási idővel rendelkeznek, míg az OTP-nél 4 és 8 éves konstrukciók elérhetőek. Az Erste kínálatában jelenleg 5, 8 és 10 éves lakástakarékok érhetőek el. Különlegességük, hogy a 10 éves konstrukció lehetőséget biztosít egyszeri pénzkivételre a megtakarítási időszak alatt, anélkül, hogy ez megszakítaná a megtakarítási folyamatot. Hozam tekintetében (EBKM) az Erste termékei 3,93% és 6,10% között mozognak, ezek közül a 8 éves rendelkezik a legmagasabb hozammal.
A Fundamenta-Lakáskassza termékei pedig a legrugalmasabbak, hiszen 4-15 év között többféle megtakarítási időt lehet választani. A Fundamenta kínálatában 46 hónaptól (szűk 4 év) egészen 178 hónapos (szűk 15 év) megtakarítási időig terjednek a lakástakarék konstrukciók. A havi befizetés összege 10 000 Ft és 50 000 Ft között szabadon választható. A 178 hónapos futamidejű lakástakaréknál akár 40%-os kamatbónusz is elérhető. Hozamok (EBKM) 0,37% és 6,11% között mozognak, a választott konstrukció függvényében.
| Szolgáltató | Futamidő | Havi befizetés (Ft) | EBKM (%) | THM hitel esetén (%) |
|---|---|---|---|---|
| OTP | 4 év | 10 000 - 100 000 | 3,60 | 9,9 |
| OTP | 8 év | 10 000 - 100 000 | 5,84 | 9,3 |
| Fundamenta | 4-15 év | 10 000 - 50 000 | 0,37 - 6,11 | 4,19 - 9,74 |
| Erste | 5 év | Választható | 3,93 - 6,10 | Nem rögzített |
| Erste | 8 év | Választható | Legmagasabb (kb. 6,10) | Nem rögzített |
| Erste | 10 év | Választható | 3,93 - 6,10 | Nem rögzített |