A fenti kérdésre a válasz röviden: igen. Azonban fontos tisztázni, hogy milyen hitelt is szeretnél felvenni, és milyen feltételeknek kell megfelelned. A személyi kölcsön az egyik leggyorsabban igényelhető hitel, de ez nem jelenti azt, hogy a bankok ne vizsgálnák szigorúan a hiteligénylők hitelképességét, amelynek az egyik fontos pillére a rendszeres jövedelem, illetve annak forrása.
Munkaviszony hossza és típusa
A bankok számára nemcsak az számít, hogy van-e munkaviszony, hanem az is, hogy mennyire stabil az adott munkahely. A hosszabb ideje fennálló, határozatlan idejű munkaviszony általában kedvezőbb megítélés alá esik a hitelbírálat során. A hitelintézetek nagy részénél a minimális munkaviszony 3 hónap. Vagyis ha ezt már letöltötted, akkor vehetsz fel hitelt, de van olyan hiteltermék is, aminél ez az idő épp a duplája, azaz 6 hónap!
Határozatlan idejű munkaviszony
A határozatlan idejű munkaszerződés egyfajta biztosíték a bank számára, hogy fogod tudni fizetni a törlesztőrészleteidet a megadott határidőre. A 3 hónap munkaviszony lényege pedig az, hogy letöltsd a próbaidőt. E leteltével határozatlan idejű munkaszerződést kapsz, ami azt bizonyítja, hogy megfelelsz a cég kívánalmainak, és szeretnének veled hosszabb távon is együtt dolgozni. A bankok jellemzően megszabják, hogy az ügyfél legalább néhány hónapja (3, 6 hónapja) a jelenlegi munkahelyén dolgozzon, illetve azt is, hogy a munkaviszony határozatlan idejű legyen.
Határozott idejű munkaviszony
Határozott idejű munkaszerződésnél a bankok belső szabályzata azonban eltérő lehet. Általában meghatározzák azt, hogy minimum hány hónapja kell, hogy éljen a határozott szerződésed ahhoz, hogy elfogadható legyen az abból származó jövedelmed. Ez lehet 3 hónap, de van olyan pénzintézet is, ahol 1 év a kikötés. Ha próbaidő vagy felmondás alatt állsz, akkor biztosan nem fogsz hitelt kapni. Ez például abban az esetben is igaz, ha ugyan már eltöltöttél 3 hónapot az adott munkahelyen, de a próbaidőd 6 hónapra szól.
A K&H Bank határozatlan idejű munkaviszony esetén legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszonyt vár el ugyanazon munkáltatónál, továbbá elvárja a próbaidő leteltét is. Határozott idejű munkaviszony esetén pedig további elvárás, hogy a hitelfelvételt követő 12 hónapnál hosszabb időtávra szóljon még a határozott idejű szerződés. Amennyiben a hitelfelvételt követő 12 hónapnál rövidebb időtávra szól a szerződés, úgy a bank munkáltatói szándéknyilatkozatot vagy megfelelő tartalmú munkáltatói igazolást kér arról, hogy a munkaviszony a jövőben meghosszabbításra kerül.
A K&H Bankhoz hasonló elvárásokat támaszt az UniCredit Bank is, amely alkalmazotti jogviszony esetén elvárja, hogy a hiteligénylő sem próbaidő, sem felmondás alatt ne álljon. A munkaviszony legalább 3 hónapos kell legyen és határozatlan idejű, illetve ha az határozott idejű, akkor a határozott idő legalább 12 hónap kell legyen. Ha a kért futamidő alapján a kölcsön lejárati dátuma meghaladja a határozott idejű munkaviszony lejáratát, a munkáltató nyilatkozata szükséges a munkaviszony legalább 6 hónappal történő meghosszabbításáról vagy határozatlan időre történő módosításról.
Banki elvárások a munkaviszonyra vonatkozóan
Az alábbi táblázatban részletesen bemutatjuk, milyen munkaviszonnyal kapcsolatos feltételeknek kell megfelelni a különböző bankok személyi kölcsöneinek igényléséhez:
| Bank | Munkaviszony hossza és típusa |
|---|---|
| CIB Bank | Legalább 3 hónapos folyamatos, határozatlan idejű munkaviszony a jelenlegi munkahelyen. |
| Cofidis | Minimum 3 hónap alkalmazotti munkaviszony a jelenlegi munkahelyen. |
| Erste Bank | A jelenlegi munkahelyen legalább 3 hónapja folyamatos munkaviszony. |
| K&H Bank | Próbaidő utáni alkalmazotti munkaviszony ugyanazon munkáltatónál. Határozott idejű munkaviszony esetén a szerződésnek a hitelfelvételt követő 12 hónapnál hosszabb időtávra kell szólnia. |
| MBH Bank | Legalább 3 hónapos folyamatos határozatlan munkaviszony, amely legalább 6 hónapja működik, és nem állhatsz próbaidő alatt. Külföldi munkaviszony esetén legalább 9 hónapos folyamatos, határozatlan idejű munkaviszony a jelenlegi munkahelyen, vagy legalább 3 hónapos munkaviszony a jelenlegi munkahelyen és 1 év a korábbi munkahelyen, legfeljebb 30 nap megszakítással. |
| OTP Bank | Összesen legalább 6 hónapos (a jelenlegi munkahelyén legalább 3 hónapos) munkaviszonyod van, és ezen idő alatt legfeljebb kettő munkahelye lehetett az igénylőnek. |
| Raiffeisen Bank | Minimum 3 hónapos folyamatos, határozatlan idejű munkaviszony és a jelenlegi munkahelyen már lejárt próbaidő. |
| UniCredit Bank | A munkaviszony már 3 hónapja fennáll és határozatlan jellegű, vagy minimum 3 hónapja fennálló határozott idejű munkaviszony, ahol a határozott idő legalább 12 hónap. |
Jövedelem és hitelképesség
A munkaviszony mellett a jövedelmed is kritikus tényező. Sok bank a mindenkori minimálbért írja elő, de vannak, ahol több, illetve kevesebb a minimálisan elvárt összeg. A bank a jövedelemvizsgálat során tulajdonképpen azt állapítja meg, hogy mennyi pénz áll havonta rendelkezésedre, amelyből a hitel törlesztőrészleteit fizetni tudod.
Jövedelemigazolás
A jövedelmet igazolnod kell. Ha egy cég alkalmazottja vagy, a kölcsönt nyújtó bank formanyomtatványán - munkáltatói igazoláson - kell igazolnod a munkahelyedről származó munkabért. Általában az elmúlt 3 havi nettó bér feltüntetését kéri a pénzintézet, illetve külön megjelölendőek a plusz juttatások, mint cafeteria, bónusz is. A nem átutalással teljesített, hanem készpénzben kapott fizetést nem mindegyik pénzintézet fogadja el. A készpénzes munkabér igazolásához szükséged lesz az utolsó lezárt évi NAV jövedelemigazolásra is a munkáltatói jövedelemigazoláson felül.
Még egyszerűbb, ha online, a NAV ügyfélportálon keresztül kéred le a jövedelemigazolást. Különösen kényelmes ez a megoldás, ha az elmúlt egy évben munkahelyet váltottál és emiatt több különböző helyről érkezett jövedelmed, hiszen így nem kell minden helyről igazolást kérned, hanem ezen az egy dokumentumon szerepel majd minden.
Munkáltatói igazolás helyett - JIR jövedelemigazolás
Jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM)
Az adósságfék szabályok hivatottak megakadályozni a hitelfelvevők túlzott eladósodását. Személyi kölcsön igénylésre vonatkozóan a szabályozás lényege, hogy a jövedelemnek csupán egy meghatározott része fordítható hiteltörlesztésre. Ezt a maximumot a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) határozza meg.
Tegyük fel, hogy az igazolható havi nettó jövedelmed 600.000 forint alatt van. Ilyen esetben új hitelfelvétel esetén az MNB rendelete 50%-ban maximálta a JTM-et, azaz az új (a most igényelt) és a meglévő hiteleid törlesztőrészleteinek összege nem haladhatja meg a havi nettó jövedelmed felét. Tehát például 200.000 forintos nettó havi jövedelem esetében maximum 100.000 forint lehet az összes törlesztőd a hitelfelvétel után, míg 400.000 forintnál maximum 200.000 forint.
Fontos, hogy új hitelfelvétel során a JTM-be a korábban igényelt, meglévő személyi kölcsönök és egyéb hitelek is beleszámítanak, például a hitelkártyád és a folyószámla-hitelkereted is - még akkor is, ha nem használod. A fentiek jogszabályban szabályozott limitek, amelyektől a bankok lefelé eltérhetnek, vagyis megszabhatnak szigorúbb szabályokat is egy hitelfelvétel során. Ez azt jelenti, hogy akár 30%-ra is beállíthatják az egyébként 50%-os értéket, így védve az adósokat is.
Elsődleges és kiegészítő jövedelmek
A pénzintézetek az állandó jövedelmek tekintetében megkülönböztetnek elsődleges jövedelmet és kiegészítő vagy másodlagos jövedelmet. Másodlagos, vagyis kiegészítő jövedelemként a csed, gyes, gyed, családi pótlék, jelzálog alapú szabad felhasználású hitelnél, adósságrendező hitelnél és lakáshitelnél, valamint fedezet nélküli személyi kölcsönnél is egyaránt elfogadható. Az ösztöndíj, cafetéria, özvegyi nyugdíj, életjáradék, tartásdíj, ingatlan bérbeadásból származó jövedelem, osztalékjövedelem elfogadása bankonként változik, és érdemes előre tájékozódni, hogy az adott pénzintézet milyen feltételekkel számol az egyes kiegészítő jövedelmeiddel.
Vállalkozói jövedelem
Természetesen a személyi kölcsön nem csak az alkalmazottak számára érhető el, ennek megfelelően a bankok a vállalkozásból származó jövedelmet is elfogadják. Azonban a vállalkozói jövedelmek elbírálása általában szigorúbb, mivel ezek kevésbé kiszámíthatók, mint egy alkalmazotti fizetés. A bankok jellemzően ilyenkor azt várják el, hogy a vállalkozás legalább egy éve működjön, és rendelkezzen legalább egy lezárt üzleti évvel. Ez a feltétel több hitelintézetnél is megjelenik, például a K&H Bank, a Raiffeisen Bank, a CIB Bank és az UniCredit Bank esetében.
A bankok számára ilyenkor különösen fontos a jövedelem dokumentálhatósága. Az egyéni vállalkozók, valamint a bt-k és kft-k tulajdonosai vagy vezetői is igényelhetnek személyi kölcsönt, amennyiben a bevételeik rendszeresek és megfelelően igazolhatók.
Az egyéni vállalkozók esetében a vállalkozói kivéted összege számít, melyet NAV jövedelemigazolás segítségével tudsz leigazolni. A NAV jövedelemigazoláson felül a kölcsönigényléshez szükséged lesz NAV köztartozásmentes igazolásra és az utolsó 3 havi bankszámlakivonatra is.
Nyugdíjas hiteligénylők
Nyugdíjas hiteligénylő esetén a legfontosabb előírás, a jövedelmen kívül, a leendő adós életkorára vonatkozik. Minden pénzintézet meghatározza ugyanis, hogy az általa nyújtott kölcsön lejáratakor mennyi lehet a hitelfelvevő maximális életkora. Rokkantnyugdíjas igénylő esetén szükség van a végleges rokkantságot igazoló dokumentumra is.
További feltételek és tudnivalók
Természetesen vannak még követelmények. A 3 hónap munkaviszonyt igazolnod kell, a jövedelmet szintén, ezen kívül az életkor lehet még döntő, hiszen a 18. életévedet be kell töltened, és több bank kér társigénylőt is, ha nem múltál még el 21 éves. A személyazonosító okmányaidra szintén szükséged lesz, és a lakcímkártyádat se felejtsd el, amin egy magyarországi, állandó, bejelentett lakcímnek kell szerepelnie.
Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR)
A hitelfelvétel során a bankok a jövedelmi helyzeted mellett más módon is igyekeznek meggyőződni arról, hogy a későbbiekben vissza tudod majd fizetni az igényelt személyi kölcsönt. A hitelfelvétel során ehhez elsősorban a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) nyilvántartott adatokat használják fel, amely többek között tartalmazza azokat a rossz, negatív adósokat is, akik nem törlesztették a korábbi hiteleiket és a lejárt, meg nem fizetett, a minimálbér összegét meghaladó tartozásuk már legalább 90 napja fennállt. Ha valaki negatív adósként szerepel a KHR-ben, de maradéktalanul rendezi az elmaradt összegeket, akkor a rendszerben a lejárt tartozás kifizetésétől számított 1 évig maradnak az adatok a KHR-ben, akkor is, ha nincsen már élő tartozása.
Külföldi munkaviszony
Ha külföldi cégnél dolgozol, akkor valamivel bonyolultabb a munkaviszony igazolása, de nem megoldhatatlan. Ha a munkabéredet megfelelően tudod igazolni és az egy magyarországi bankszámlára érkezik, a külföldi munka nem lesz akadálya a sikeres hiteligénylésnek. A külföldi jövedelem vizsgálata a személyi kölcsön és a lakáshitel igénylésénél is hasonlóképpen történik.
Online hiteligénylés
Úgy döntöttél, hogy szükséged lenne egy gyorsan felvehető hitelre? Tudtad, hogy a személyi kölcsön online is igényelhető? Nem kell kimozdulnod otthonról, és nem kell sorban állni sem, hiszen akár otthonról, a kanapédon ülve is elintézheted a hiteligénylést! A szabad felhasználású személyi kölcsön akár azonnal segíthet a problémák megoldásában, hiszen már pár napon belül a számládon lehet a pénz.
Törlesztésvédelmi szolgáltatás
Az Erste Bank a hitelfelvétel során lehetőséget nyújt az ügyfeleinek arra, hogy igénybe vegyenek egy törlesztésvédelmi szolgáltatást. Milyen esetekben lehet releváns? Például, ha a törlesztés ideje alatt váratlanul munkanélkülivé válsz, illetve egy baleset vagy betegség miatt keresőképtelen leszel. Emellett rokkantság vagy halál esetén is igénybe vehető a biztosítás. Ilyen esetekben meghatározott ideig az Union Vienna Insurance Group Biztosító Zrt. fizeti a törlesztőrészleteket.