A folyószámlahitel egy rugalmas pénzügyi megoldás, amely lehetővé teszi a bankszámlák tulajdonosai számára, hogy a számlájukon rendelkezésre álló egyenlegen felül is költhessenek egy előre megszabott hitelkeret erejéig. Különösen hasznos lehet ez a megoldás váratlan kiadások vagy átmeneti pénzhiány esetén, mivel egyszerűen és gyorsan hozzáférhető forrást biztosít. A bankok azonban nem azonnal kínálnak folyószámlahitelt, jellemzően a számlanyitás után 3 hónappal érhető el ez a lehetőség, abban az esetben, ha a jövedelem az újonnan megnyitott számlára érkezik. Ha folyószámla-hitelkerete van, akkor először mindig a saját pénzét költi. Csak akkor nyúlhat a hitelkeretéhez, ha már nincs saját pénz a számláján.
A folyószámlahitel fedezete a folyószámlára érkező jövedelem, ami lehet például munkabér vagy nyugdíj. A bank a kölcsönt a mindenkori hitelbírálat alapján nyújtja. A konstrukció feltételeinek megfelelően a bank rendszeresen vizsgálhatja a jövedelmét, és a hitelkeret nagyságát ennek függvényében csökkentheti vagy növelheti.
GYED, családtámogatások és hiteligénylés
A magyar állam számos támogatást biztosít az édesanyáknak és az édesapáknak, hogy könnyebben megbirkózzanak a családalapítással és gyermekneveléssel járó kiadásokkal. Ilyenek például a CSED, a GYED, a GYES és a GYET ellátások. A GYED a családok egy része számára jelentős jövedelmet jelent, ami egy lakáshitel, egy személyi kölcsön vagy akár egy Babaváró hitel igénylésekor kulcsfontosságú lehet.
A minimálbér 2023-as emelésével a családtámogatások maximális összege is nőtt, így a GYED, a diplomás GYED és a gyermekek otthongondozási díja is több lett. A diplomás GYED maximuma alapképzés esetén a minimálbér 70 százaléka, míg mesterképzésnél a garantált bérminimum 70 százaléka. GYED esetén pedig a mindenkori minimálbér duplájának 70 százalékát kapja a szülő. A GYED és a diplomás GYED bruttó összegéből 15 százalék szja, valamint 10 százalék nyugdíjjárulék kerül levonásra.
A GYED elfogadása hitelfelvételnél
A GYED-et a bankok mindegyike elfogadja egy lakáshitel igénylésénél, ám fontos, hogy úgynevezett kiegészítő jövedelemként számolnak vele. Ez azt jelenti, hogy önmagában nem elegendő a hitel igényléséhez, szükség van egy elsődleges jövedelemforrásra is, mint például munkabér, vállalkozásból származó jövedelem vagy nyugdíj. Az egyes bankok elfogadási gyakorlata azonban nem azonos, így a jó választáson akár az is múlhat, hogy kap-e a család egyáltalán hitelt, vagy ha kap, mekkora összegre számíthat.
A pénzintézetek egy része ugyanis 6, míg más részük 12 hónap hátralévő időt vár el a GYED esetében. Ha ennél kevesebb van hátra, akkor a jövőbeni GYES összegével számolnak, ami lényegesen kevesebb lesz. A GYES egy gyereknél a mindenkori nyugdíjminimum 100 százaléka, vagyis 28 500 forint. Van bank, amelyik a GYES-t egyáltalán nem veszi figyelembe, ám a túlnyomó többség valamilyen formában számol vele kiegészítő jövedelemként. A helyzetet bonyolítja, hogy van pénzintézet, amelyik kizárólag az adóstársnál veszi figyelembe, de az is előfordul, hogy bizonyos összeghatárig fogadják csak el, illetve az elsődleges jövedelem meghatározott százaléka (pl. 30%) lehet legfeljebb az aránya.
A hiteligénylésnél a felvehető összeg nagyságát alapvetően meghatározza az igazolt nettó jövedelem összege, mert ennek legfeljebb 50, illetve 60 százalékát lehet hiteltörlesztésre fordítani. A maximálisan kapható hitelösszeg az érintett bankszámlára érkező jövedelem mértékétől függ, jellemzően a fizetés duplája vagy háromszorosa. A bank által felajánlott hitelösszegnél alacsonyabb hitelkeret is választható.
60 felett? Nem alszik át egy éjszakát? Igyon ezt víz helyett azonnali mély alváshoz
Folyószámlahitel: előnyök és hátrányok
A folyószámlahitel igénylésének alapvető feltétele a hitelképesség, azaz az igénylő nem szerepelhet negatív státusszal a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR). Emellett a megfelelő mértékű jövedelem is elvárás, amelynek arra a bankszámlára kell érkeznie, amelyre vonatkozóan a folyószámlahitelt igénylik. A folyószámlahitel esetében is végeznek a bankok JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) számítást, melynek során figyelembe veszik a meglévő hiteltartozásokat is. A folyószámlahitelhez nem lehet több 65-75 évesnél.
A folyószámlahitel 1 éves futamidejű, azonban amint az elköltött összeg egy része visszafizetésre kerül, a visszafizetett összeg újból felhasználható. Azaz a hitelkeret teljes összegét egy év alatt vissza kell fizetni, azonban ez alatt az időszak alatt bármennyiszer el lehet költeni visszatöltés után. Amennyiben a számlatulajdonos használja a hitelkeretét, a felvett összeg vonatkozásában kamatot kell fizetnie. Jó tisztában lenni vele, hogy a folyószámlahitel az egyik legdrágább hiteltípus, melynek kamata hozzávetőlegesen 20-40%, a THM pedig 50% körül is lehet. Előfordulhat, hogy a THM-et egyhavi időtartamra adják meg, ami így alacsonynak tűnhet, azonban egy évre számolva elég tetemes összeg jöhet ki. A folyószámlahitel kezelési költségének mértéke körülbelül 1%, azonban egyes bankok ezt a díjat elengedhetik.
Folyószámlahitel versus Személyi kölcsön és Hitelkártya
Amennyiben nagyobb összegre van szükség pár hónapnál hosszabb időtartamra, a személyi kölcsön kedvezőbb megoldást jelent. A személyi hitel összege általában 100 ezer forinttól akár 15 millió forintig is terjedhet, a futamidő pedig jellemzően 8 év, az összegek és a futamidők bankonként eltérőek lehetnek. A személyi kölcsön kamata a folyószámlahitelénél jóval kedvezőbb, általában 14-20% között mozog, ezen kívül fix kamatozást biztosít a futamidő teljes időtartama alatt. A személyi kölcsön, a folyószámlahitelhez hasonlóan gyorsan hozzáférhető, szabadon felhasználható, további előnye pedig, hogy akár a hiteligénylés teljes folyamata intézhető online.
A hitelkártya konstrukciója meglehetősen hasonlít a hitelkeretéhez, azonban adódnak lényeges különbségek is a két hiteltípus között. Különbségként említhető meg, hogy a hitelkártyán elérhető összeg általában magasabb a folyószámla-hitelkeretnél, mivel előbbi akár az ötszöröse is lehet a jövedelemnek. További eltérés a két hitelfajta között, hogy míg a folyószámlahitel esetében a hitelkeret csak akkor érhető el, ha saját pénz a számlán már nem áll rendelkezésre, a hitelkártyához kapcsolódó hitelkeretből bármikor lehet költeni. A hitelkártyához tartozó összeg, csakúgy, mint a folyószámlahitel esetében, a számlához kötődik, azonban a pénz csak a hitelkártyáról érhető el, a bankszámlához tartozó betéti kártyával nem lehet hozzáférni. Készpénzt hitelkártyáról nem érdemes felvenni, mivel annak költsége igen magas.
További, fontos eltérésként említhető meg az, hogy a hitelkártya hitelkerete nem töltődik fel automatikusan a jövedelemmel, a tartozást a számla tulajdonosának kell kiegyenlítenie, minden hónapban. Amennyiben ez megtörténik a türelmi időn belül, ami jellemzően 45 nap, a bank nem számít fel kamatot. A folyószámlahitel segíthet a pénzügyi rugalmasság fenntartásában, azonban csak tudatos használat mellett. Elengedhetetlen, hogy a számlatulajdonos tisztában legyen a konstrukcióra vonatkozó költségekkel és díjakkal, valamint a visszafizetés feltételeivel annak érdekében, hogy a hosszú távú eladósodást elkerülje.
tags: #folyoszamla #hitelkeret #emeles #gyed