A gyermekvállalás és -nevelés időszaka számos pénzügyi kihívást tartogat a családok számára. Magyarországon az állam több támogatást is biztosít az édesanyáknak és édesapáknak, hogy könnyebben megbirkózzanak a kiadásokkal. Ezek közé tartozik a Csecsemőgondozási Díj (CSED), a Gyermekgondozási Díj (GYED), a Gyermekgondozást Segítő Ellátás (GYES), valamint a Gyermeknevelési Támogatás (GYET).
Sok friss szülőben felmerül a kérdés, hogy vajon ezek az ellátások hogyan befolyásolják a hitelfelvételi lehetőségeiket, különösen, ha személyi kölcsönre, lakáshitelre vagy más pénzügyi segítségre van szükségük.
Családtámogatási ellátások részletesen
A gyermekek után járó állami juttatások összege és időtartama eltérő. Nézzük meg részletesebben a legfontosabbakat:
- Csecsemőgondozási díj (CSED): Ez a legmagasabb összegű támogatás, amely a szülési szabadságnak megfelelő időtartamra, legfeljebb 24 hétig jár a jogosultaknak. A CSED összegét az édesanya korábbi jövedelme alapján számítják ki, a bruttó jövedelem 100%-át alapul véve. Ebből csak a 15% személyi jövedelemadó kerül levonásra, és a 30 év alatti anyák a kedvezményt is igénybe vehetik.
- Gyermekgondozási díj (GYED): Legkorábban a CSED lejártát követő naptól a gyermek 2. életévének betöltéséig jár, ikrek esetén a gyermekek 3 éves koráig. A GYED összege alacsonyabb, mint a CSED, és van maximálisan megállapítható összege. A GYED a figyelembe vehető jövedelem naptári napi átlagának 70 százaléka, de legfeljebb a mindenkori minimálbér kétszeresének 70 százaléka. 2024-ben a felső határ havi bruttó 373 520,- Ft.
- Gyermekgondozást segítő ellátás (GYES): A gyermek 3. életévének betöltéséig jár, ikrek esetén pedig a gyermekek tankötelessé válásáig. A GYES összege jóval alacsonyabb a CSED és a GYED összegénél, havi 28 500 forint, amiből 10% nyugdíjjárulék kerül levonásra.
- Gyermeknevelési támogatás (GYET): Ezt a támogatást a három vagy több kiskorú gyermeket nevelő szülők vehetik igénybe. A legfiatalabb gyermek 3. életévének betöltésétől a 8. életévének betöltéséig jár.
6 dolog, amit tudnod kell szülés után
Hiteligénylés CSED, GYED és GYES alatt
Személyi kölcsön igénylésénél a legfontosabb feltétel a rendszeres jövedelem. Ingatlanfedezet hiányában ugyanis ez az egyetlen biztosíték a bank számára, hogy az adós fizetni fogja a törlesztőrészleteket. Hiteligénylésnél minden esetben igazolni kell a rendszeres jövedelmet, legyen szó munkabérről, vállalkozásból származó jövedelemről, nyugdíjról vagy más elsődlegesnek tekinthető jövedelemről.
Elsődleges és másodlagos jövedelem
A bankok a jövedelemtípusok esetében megkülönböztetik az elsődleges és a másodlagos jövedelmet. Az elsődleges jövedelmek közé tartozik többek között a munkabér, a vállalkozói jövedelem és a nyugdíj. A gyermekek után járó állami juttatásokat (CSED, GYED, GYES, GYET, családi pótlék) a bankok a hiteligénylés során másodlagos vagy kiegészítő jövedelemként számítják. Ez azt jelenti, hogy önmagukban nem elegendőek a hiteligényléshez, még akkor sem, ha az azokból érkező jövedelem eléri a pénzintézet által meghatározott minimum jövedelemszintet.
A CSED és a GYED összegei ehhez önmagukban is elég magasak lehetnek, de ezeket csak korlátozott ideig lehet igénybe venni. Egy személyi kölcsön vagy lakáshitel felvételénél a teljes futamidőt általában nem fedi le a juttatás folyósításának az időszaka. A CSED-et például a bankok nem fogadják el elsődleges jövedelemként, mivel ez a juttatás legfeljebb 24 hétre szól, nem a teljes futamidőre.
Adóstárs bevonása
Amennyiben a gyermekvállalás után járó juttatásokon kívül a hiteligénylőnek más, igazolható elsődleges jövedelme nincs, adóstárs bevonásával igényelhet kölcsönt. Adóstárs bárki lehet, aki megfelel a hiteligénylési feltételeknek, köztük a jövedelemre vonatkozó előírásoknak is, tehát rendelkezik megfelelő mértékű elsődleges jövedelemmel. Az adóstárs leggyakrabban a házastárs vagy valamelyik családtag szokott lenni, előbbi általában automatikusan be is kerül a szerződésbe, hacsak nem kérik külön ennek az ellenkezőjét.
Az adóstárs bevonása annyiban módosíthatja a hiteligénylés menetét, hogy mindkét igénylőnek be kell mutatnia a jövedelemigazolást. Emiatt elképzelhető, hogy nem lesz lehetőség az online hiteligénylésre, és az ügyintézés hosszabb lesz egy-két nappal. Bár önmagában nem jelent sikeres hitelbírálatot csak másodlagos jövedelem igazolása, a hiteligénylés gördülékenyebb lehet a segítségével.
A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) és a Hitel/Fedezet arány (HFM)
A hiteligénylés során a bankok figyelembe veszik a Jövedelemarányos Törlesztési Mutatót (JTM) és a Hitel/Fedezet arányt (HFM) is. A JTM szabály szerint 600 ezer forint nettó jövedelem alatt annak legfeljebb 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg 600 ezer forinttól 60 százaléknál ránt be az adósságfék. Fontos azonban kiemelni, hogy a bankok nem mennek el minden esetben eddig, sokszor ennél óvatosabban hiteleznek.
Ráadásul, amennyiben már van gyerek a családban, akkor a bankok valamekkora összeggel előbb csökkentik a nettó jövedelmet, és ezt követően számolnak csak JTM-et, így ilyenkor némileg kisebb törlesztő vállalható be.
Jövedelemvizsgálat várandósság és CSED/GYED alatt
A bankok a jövedelemvizsgálatot a kölcsönkérelemmel egyidejűleg benyújtott igazolások alapján végzik. Azzal az igazolt jövedelemmel számolnak tehát, amely a kérelem elbírálásának idején érvényes. A hitelintézetek saját hatáskörben döntenek arról, hogy a családtámogatási juttatásokat - CSED, GYED, GYES, GYET, családi pótlék - milyen formában veszik figyelembe.
Hitelképesség szempontjából egyértelműen az a legjobb, ha a pár idejében lép, és akkor igényel hitelt, amikor még csak tervezik a gyerekvállalást. Ebben az esetben a férj és a feleség adós és adóstárs lesz a hitelben, így kettőjük összjövedelmével számolnak a bankok.
Amennyiben már úton van a baba, de még legalább hat hónap hátra van a szülésig, akkor jó eséllyel a bank a feleség nettó jövedelmével kalkulál majd. Akad azonban olyan pénzintézet, amelyik azonnal csökkenti a nettó jövedelmet 30%-kal, ha megtudja, hogy az igénylő várandós. Ha 3 hónapnál kevesebb idő van hátra a szülésig, akkor pedig nyugodtan készülhetünk arra, hogy a GYED maximumával számolnak legfeljebb, ami jelenleg 280 140 forint. Vagyis hiába viszi haza például a feleség a KSH szerinti nettó átlagbért, ami 2024 augusztusában 433 100 forint volt, ennél 153 ezer forinttal kevesebbet vesznek majd figyelembe.
Ha a várandós feleség a terhessége alatt táppénzen van, például azért, mert a foglalkozása miatt a munkavégzés számára nem volna biztonságos, akkor ez ugyancsak nehezíti a helyzetüket.
Mit tehetünk, ha alacsony a jövedelmünk CSED/GYED alatt?
A GYES és GYED alacsonyabb összegű jövedelmet jelent, mint egy munkabér, ezért a hitelfelvételt nehezebbé teheti. A bankok a jövedelem 50-60 százalékát engedélyezik hiteltörlesztésre, így a GYES-en vagy GYED-en lévő szülők csak kisebb összegű hitelt tudnak felvenni, mint egy dolgozó. Ha a GYES vagy GYED alacsony összege miatt nem tudjuk elérni a bankok által elvárt jövedelemminimumot, akkor érdemes bevonni egy adóstársat.
A bankok általában az igazolt nettó jövedelmet veszik alapul a hitelképesség megítélésénél, és a GYES és GYED ellátásokat általában csak másodlagos jövedelemként fogadják el. Amennyiben a GYES vagy GYED összege alacsony, és nem éri el a bankok által megszabott minimumot, a hitelképesség növelésére egy adóstárs bevonása lehet a megoldás. Az adóstársnak szintén meg kell felelnie bizonyos hitelképességi követelményeknek, és vállalnia kell a felelősséget a hitel visszafizetéséért.
Összességében a GYES és GYED alatt is lehet lakáshitelt igényelni, de a folyamat nem egyszerű és alapos tervezést igényel.
Hitel kiválasztása és összehasonlítása
Mielőtt hitelt vesztek fel, érdemes több banknál is tájékozódni és összehasonlítani az ajánlatokat. Kérdezzétek meg az összes részletet! Tájékozódjatok előre a szükséges igazolásokról! A bankok eltérő követelményeket támasztanak a benyújtandó dokumentációt illetően is.
Az egyik legfontosabb dolog, amire oda kell figyelni a hitel kiválasztásánál, az a Teljes Hiteldíj Mutató, vagyis a THM, melyet a bankoknak minden esetben kötelező feltüntetni a kereskedelmi kommunikációban és a kölcsönszerződésben. A THM nem más, mint a hitel teljes díjának aránya a hitel teljes összegéhez képest, százalékos formában megadva. Ez a mutató azt ismerteti, hogy a hitelfelvevőnek a felvett tőkeösszegen felül mennyit kell visszafizetnie; vagyis tartalmazza a kölcsön folyósításával összefüggő és a kölcsön szerződés szerinti normál hiteltermék igénylésével kapcsolatban felmerülő valamennyi kamatot-, díjat- és kezelési költséget.
A hitel árát a kamat határozza meg, melynek mértéke a futamidő (visszafizetési időszak) alatt lehet fix, vagy bizonyos időszakonként változhat. Ha a hitel változó kamatozású, a kamatperiódus fordulónapján változik a kamat és így a törlesztőrészlet nagysága is. A bankok azonban számos olyan hitelt kínálnak, amelyeknél bizonyos időre rögzítik a kamatot, akár a futamidő végéig fixen. Ez idő alatt mindig ugyanannyi a törlesztőrészlet. Alapszabály: minél alacsonyabb a kamat és a THM, annál kevesebbet kell majd visszafizetnünk a futamidő végéig.
Az összehasonlítás sosem könnyű a különböző mutatók eltérései miatt. Ám a folyamatot nagyban segítik az internetes kalkulátorok, ahol a felvenni kívánt hitelösszeg és a futamidő megadása mellett látható a hitelkamat, THM, törlesztőrészlet és a teljes visszafizetendő összeg is.