Ma Magyarországon sokan szembesülnek azzal a kihívással, hogy saját otthont teremtsenek, vagy nagyobbra cseréljék a meglévőt, ahogy bővül a család. Éppen ezért hozták létre a kormányzati családtámogatási rendszereket, amelyek közül az egyik legfontosabb a CSOK Plusz és a Falusi CSOK. Ez a cikk részletesen bemutatja az OTP Banknál elérhető CSOK igénylési feltételeket, különös tekintettel a GYED és GYES jövedelmek figyelembevételére.
CSOK Plusz: a modern családtámogatás
A CSOK Plusz egy 2024. január 1-jén indult, kifejezetten a családok lakáscéljait segítő hitelprogram, amely felváltotta a korábbi CSOK rendszert az 5000 fő feletti településeken és a fővárosban. A program célja, hogy megkönnyítse a családok számára az első saját otthon megvásárlását, vagy egy nagyobba költözést, amely jobban megfelel a növekvő család igényeinek. A CSOK Plusz egy államilag támogatott, kedvezményes kamatozású hitelprogram házaspároknak, amely lakásvásárlásra használható fel.
A CSOK Plusz igénylésének alapfeltételei
A CSOK Plusz igényléséhez számos feltételnek kell megfelelni, amelyek mind az igénylőkre, mind a családra, mind pedig a megvásárolni kívánt ingatlanra vonatkoznak:
- Házasság: Az egyik legfontosabb feltétel, hogy az igénylők házasok legyenek.
- Magyar állampolgárság vagy ezzel egyenértékű státusz: Az igénylőknek magyar állampolgároknak kell lenniük.
- Életkor: A hitelkérelem benyújtásakor a feleség nem töltheti be a 41. életévét, ha tervezett gyermek(ek)re is igénylik a hitelt.
- TB jogviszony: Legalább 1 éve folyamatos, a hazai társadalombiztosítás rendszerében fennálló, saját jogú munkaviszonnyal vagy arra jogosító egyéb jogviszonnyal (pl. egyéni vállalkozó, őstermelő) kell rendelkezni az igénylés pillanatában. Ebbe beleszámít a hallgatói jogviszony, a közfoglalkoztatás, a GYED, GYES, CSED is bizonyos feltételekkel.
- Erkölcsi megfelelőség: Az igénylőknek nem lehet köztartozása (NAV felé), és büntetlen előéletűnek kell lenniük.
- Hitelképesség: Mivel hitelről van szó, a bankok hitelbírálatot végeznek, amely során vizsgálják az igénylők jövedelmét, hitelviszonyait, bankszámlaforgalmát.
Gyermekek szerepe a CSOK Pluszban
A CSOK Plusz esetében a gyermekek számának nagy jelentősége van, hiszen ettől függ a maximálisan igényelhető hitelösszeg és a tartozáselengedés mértéke.
- Meglévő gyermekek: Közös gyermekek, vagy a házaspár egyik gyermeke, aki az igénylőkkel közös háztartásban él, és még nem töltötte be a 25. életévét.
- Vállalt (tervezett) gyermekek: A házaspár által a hitel futamideje alatt közösen vállalt, megszületendő gyermekek, maximum 3 vállalható. Fontos, hogy a meglévő és a vállalt gyermekeket összeadják a jogosultság és az igényelhető hitelösszeg szempontjából.
A CSOK szempontjából gyermeknek számít:
- vér szerinti gyermeke,
- örökbe fogadott gyermeke, és
- legalább egy éve az Ön gyámsága vagy gondnoksága alatt álló gyermek (a gyermek szüleinek halála esetén).
Felhasználási korlátok és összegek
A CSOK Plusz kizárólag lakásvásárlásra (új vagy használt) használható fel. Nem lehet sem új ház építésére, sem meglévő ingatlan bővítésére, átalakítására, felújítására felhasználni! A hitel összege a gyermekszámtól függ, maximum 50 millió Ft lehet. A felvehető hitel összege és a saját erő együttvéve nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékét. Fontos, hogy az ingatlan tehermentes legyen, vagy az adásvételi szerződésben rendezve legyen a terhek sorsa.
Folyósítás és visszafizetés
A hitel folyósítására általában az adásvételi szerződésben rögzített feltételek teljesülése után kerül sor. Ha tervezett gyermek(ek)re is igényelték a hitelt, a vállalt gyermekeknek a hitel első részletének folyósításától számított 10 éven belül kell megszületniük és az igénylők háztartásába kerülniük. Amennyiben a vállalt gyermek nem születik meg a határidőre (nem önhibán kívüli okból), akkor az állami kamattámogatást vissza kell fizetni a Kincstárnak az eltelt időszakra arányosan, késedelmi kamattal növelve.
Falusi CSOK: támogatás vidéken élőknek
Az otthonteremtési támogatások rendszerében mára a Falusi CSOK maradt az egyetlen, amelyik a klasszikus vissza nem térítendő támogatást jelenti a jogosultak számára. Az OTP Bank azon kevés pénzintézetek közé tartozik, ahol teljes körűen megvalósíthatóak a Falusi CSOK által támogatott lakáscélok. Ráadásul a bank nagyon gyors átfutási idő mellett bírálja el a kérelmeket.
A Falusi CSOK feltételei
- A Falusi CSOK összege legfeljebb 15 millió Ft lehet.
- A támogatás önállóan is igényelhető, nem szükséges hozzá hitelt felvenni.
- Biztosítotti jogviszony igazolása: a kérelem benyújtásának időpontjában magyar társadalombiztosítási jogviszonnyal kell rendelkeznie, és ezt a biztosított jogviszonyt magyarországi TB rendszerből kell leigazolnia. Házastársak, élettársak esetén legalább az egyik félnek bejelentett, minimum 2 éve fennálló, folyamatos TB jogviszonnyal kell rendelkeznie.
- Gyermektelen házaspár legfeljebb három gyermek születését vállalhatja.
- Magzat: Amennyiben 12. hetet betöltött magzat után igénylik a támogatást: várandósgondozási kiskönyv és kezelőorvos igazolása a várandósság tényéről és a szülés várható időpontjáról szükséges.
Kiegészítő lehetőségek Falusi CSOK esetén
A Vidéki Otthonfelújítási Program igényelhető a Falusi CSOK támogatás mellett is, de kettős finanszírozás nem lehetséges. Vagyis azon számlákat, amelyeket a Falusi CSOK költségvetésének igazolásához már felhasználtak, a felújítási támogatás keretében értelemszerűen nem nyújthatják be újra. A támogatás összege a számlával igazolt felújítási költségek 50%-a, de legfeljebb 3 millió forint. Az elszámolásban 50-50%-os megoszlásnak kell lennie az anyagköltség és a munkadíj között.
CSOK igénylés GYED és GYES mellett
A gyermekgondozási díj (GYED) és a gyermekgondozási segély (GYES) kulcsfontosságú jövedelemforrás lehet a kisgyermekes családok számára a CSOK vagy CSOK Plusz igénylése során. A Bankmonitor szakértői megvizsgálták, mire számíthat az, aki GYED, GYOD vagy éppen GYES jövedelemmel venne fel lakáshitelt. A dolog azért is érdekes, mert az új, szuperolcsó CSOK Plusz tulajdonképpen egy támogatott lakáshitel, így a bankok hitelbírálatkor itt is hasonlóképpen járnak el.
GYED és GYES a TB jogviszonyban
A TB jogviszonyba abban az esetben tartozik bele a GYES és a GYED, ha közben fennáll a munkaviszony. A GYED kizárólag az államilag biztosított személyek számára elérhető, míg a GYES minden szülőnek alanyi jogon jár. Az igénylés alapvető feltétele, hogy a kérelmező bejelentett munkaviszonnyal rendelkezzen a szülést megelőző két évben, és ezáltal rendszeresen fizesse a társadalombiztosítást.
A GYED és GYES összegei 2024-ben
2023. december 1-től a minimálbér 15 százalékkal, nettó 177 422 forintra nőtt, a garantált bérminimum pedig 10 százalékkal, nettó 216 790 forintra emelkedett. Mivel a gyermekgondozási díj (GYED) legfeljebb a minimálbér kétszeresének 70 százaléka, ennek maximális összege az emelés miatt bruttó 373 520 forintra nő 2024-ben. A GYES összege 2024-ben változatlanul 28 500 forint lesz. Ez a juttatás ugyanis az öregségi nyugdíjminimum 100 százaléka, ami pedig hosszú ideje nem módosult.
GYED elfogadása a hitelbírálat során
A GYED-et általában kiegészítő jövedelemként fogadják el annak mindenkori maximumáig, vagyis szükség van mellé elegendő elsődleges jövedelemre. A GYED lejárata máshol is fontos, mert arra is van példa, hogy amennyiben 12 hónapnál kevesebb van hátra a GYED-ből, akkor akkor ugyancsak a GYES összegéig fogadják el még kiegészítő jövedelemként is.
Speciális élethelyzetek és a gyermekvállalás teljesítése
A jogszabályok szerint a gyermekvállalást akkor is teljesítettnek kell tekinteni, ha a gyermek halva születik, a magzat a várandósság 12. hetét betöltve (Új Falusi CSOK és CSOK Plusz esetén), vagy a 24. hetet betöltve (CSOK és Régi Falusi CSOK esetén) elhal vagy halva születik, vagy ha az egyik házastárs elhunyt.
Ezekben az esetekben a következő teendők:
- Amennyiben a magzat elhal, töltsék ki és írják alá az alábbi igazolást!
- Amennyiben egyéb eset áll fenn (gyermek halva születik, vagy egyik házastárs elhunyt), a halotti bizonyítvány benyújtása szükséges.
- A fenti dokumentumokat személyesen kell bármelyik OTP Bank fiókba benyújtaniuk.
- Kollégáink ellenőrzik az adatokat és a benyújtott dokumentumokat, és ellenőrzik, hogy a kormányrendelet szerinti speciális helyzet fennáll-e, és ezzel teljesítettnek tekinthető-e a gyermekvállalás.
Mi történik, ha nem teljesül a gyermekvállalás?
Ha nem teljesíti a szerződésben vállalt igazolási kötelezettségét, akkor az OTP Banknak vissza kell vonnia a támogatást. A meg nem született gyermek után járó CSOK összege egyösszegben kell visszafizetni. Amennyiben a házaspár a családi otthonteremtési kedvezmény összegét a vállalási időszak lejáratát megelőzően önkéntesen fizeti vissza, akkor a folyósítás napjától a tényleges visszafizetés napjáig szükséges PTK kamatot számolni - új ingatlan építése vagy vásárlása esetén, három vagy több gyermek után ötszörös PTK kamattal - de maximum 5% mértékkel.
Az OTP Bank igénylési folyamata
A CSOK Plusz igénylése egy banki folyamat, amely több lépésből áll:
- Tájékozódás és előminősítés: Az első lépés, hogy tájékozódjon a programról, és felmérje, megfelel-e az alapfeltételeknek. Ezt követően érdemes felkeresni több bankot is, amelyek kínálják a CSOK Pluszt. Kérjen visszahívást honlapunkon, ha CSOK Plusz felvételében gondolkodik.
- Dokumentumgyűjtés: Számos dokumentumra lesz szüksége, hogy igazolja jogosultságát és hitelképességét.
- Kérelem benyújtása: Miután minden dokumentumot összegyűjtöttek, a banki tanácsadó segítségével kitölthetik a CSOK Plusz hitelkérelem nyomtatványokat.
- Hitelbírálat: Ez a folyamat leghosszabb szakasza. A bírálat több hetet is igénybe vehet, ez a banktól és az ügy komplexitásától függ.
- Szerződéskötés: Pozitív bírálat esetén sor kerül a CSOK Plusz hitelszerződés és az állami kamattámogatásra vonatkozó szerződés aláírására a bankban.
- Folyósítás: A hitel folyósítására általában az adásvételi szerződésben rögzített feltételek teljesülése után kerül sor.
Hasznos tippek az igényléshez
- Konzultáljon több bankkal: A bankok belső szabályzatai és a hitelbírálat eltérő lehet.
- Időben kezdje el a dokumentumok beszerzését: Egyes igazolások beszerzése időigényes lehet.
- Használja az online igénylési lehetőségeket: Az OTP Banknál online is kezdeményezheti az igénylést.