Gyermekvállalási támogatások fiatal házasoknak várandósság esetén

A családalapítás és az otthonteremtés jelentős pénzügyi terhet róhat a fiatal házaspárokra, ezért az állam számos támogatással igyekszik segíteni őket ebben az életszakaszban. A Babaváró hitel és a CSOK Plusz különösen vonzó lehetőségeket kínál, különösen akkor, ha a feleség már várandós.

Babaváró hitel várandósan: Kiemelt lehetőségek

A Babaváró hitel egy szabadon felhasználható, kamatmentes hitel, maximum 11 millió forint értékben. Olyan házaspárok igényelhetik, akik 5 éven belül gyermeket terveznek. Az egyik legfőbb feltétel, hogy csak házastársak igényelhetik, egyedülállók és élettársak nem.

A szigorított, de egyben némileg felturbózott Babaváró támogatás és a CSOK Plusz hitel célja a gyermekvállalás ösztönzése. De vajon igényelhetők úgy, hogy már úton van a baba, illetve a konstrukciók kedvezményei ebben az esetben is kihasználhatók?

A várandósság figyelembevétele

Amennyiben a feleség már várandós, és a magzat betöltötte a 12 hetes kort, akkor a Babaváró hitel igénylésével egyidőben a babát is le lehet jelenteni. Ezzel egyrészt a futamidő végéig bebetonozható a kamatmentesség, másrészt kérhető a törlesztés 3 évre történő felfüggesztése. Ha ikreitek születnek, akkor 3+2 évre. A futamidő ilyenkor kitolódik. Ez utóbbi azt jelenti, hogy a Babavárót el sem kell kezdeni törleszteni, ha pedig viszonylag gyorsan jön a második és a harmadik baba, akkor előfordulhat, hogy végül egyetlen forintot sem kell visszafizetni belőle. (A második gyereknél újraindul a 3 éves törlesztési moratórium, valamint elengedik a fennálló tartozás 30 százalékát, míg a harmadiknál megszűnik az adósság.) Bár a moratórium opcionális, érdemes élni a lehetőséggel, hiszen a kamatmentesség miatt ez nem jár plusz kiadással.

Ha a magzat ezt követően elhal, akkor a gyermeket a Babaváró szempontjából megszületettnek kell tekinteni. Amennyiben a baba a hiteligénylést megelőzően jön világra, akkor meglévő gyermeknek számít, mint ilyenre pedig nem járnak a Babaváróhoz kapcsolódó kedvezmények.

Fontos, hogy CSOK Plusz igénylésekor sem számít megszületett gyermeknek a magzat, akkor sem, ha már betöltötte a 12 hetes kort. Vagyis, ha a feleség igényléskor várandós, akkor egy gyermeket már gyakorlatilag kockázat nélkül vállalhat a család. Ez arra a sajnálatos helyzetre is igaz, ha a magzat a 12. terhességi hetet követően elhal.

A Babaváró hitel feltételei és költségei

A Babaváró hitel 2026-ban is sokak számára vonzó lehetőség lehet a családalapítással járó költségek finanszírozására, az új otthon megteremtésének támogatására is.

• Életkor: 2025. január 1-től 35 év alatti lehet a feleség, függetlenül attól, hogy várandós-e vagy nem.
• TB jogviszony: Legalább egyikőtöknek minimum 3 éves folyamatos TB jogviszony szükséges (legfeljebb 30 nap megszakítással). TB jogviszonyként a nappali felsőoktatási jogviszony, a diplomás GYED és a külföldi munkaviszony is elfogadható. Utóbbinál azonban a Babaváró igénylését megelőző 90-180 napban már magyar társadalombiztosítási jogviszony szükséges, a többi idő lehet külföldi. A felsőoktatási hallgatóknál és a diplomás GYED-en lévőknél fontos, hogy az a Babaváró felvétele előtt az utolsó 3-6 hónap már munkaviszony legyen.
• Jövedelem: A Babaváró hitel felvételéhez a hitelt nyújtó bank saját hitelezési szabályainak is meg kell felelnetek. Mivel a Babaváró hitel mögött nem áll ingatlanfedezet, a jövedelem kulcsfontosságú. Bankonként változó lehet, hogy a különböző jövedelmeket milyen mértékben számítják be. Csak az igazolt jövedelmeitekkel számol a bank, például a munkaviszonyból vagy vállalkozásból származó jövedelemmel, vagy nyugdíjjal. Vannak olyan jövedelemtípusok is, amelyeket a bankok kiegészítő jövedelemként vesznek figyelembe, mint például a várandós táppénzt. Hiába 11 millió a Babaváró hitel maximuma, a bank csak annyi hitelt ad nektek, amelyet a jövedelmetek alapján biztonsággal fizetni tudtok. Erről egy jogszabály is rendelkezik, a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM), amely meghatározza, hogy a jövedelmetek mekkora százalékát fordíthatjátok hiteltörlesztésre.
• Költségek: A hitelnek nincsenek kezdeti költségei, sem hitelbírálati, sem folyósítási díjat nem kell fizetnetek. Elő- és végtörlesztési díjjal sem kell számolnotok, ha kifizetnétek a hitelt, vagy egy nagyobb összeget belőle. Ugyanakkor kezességvállalási díj van, ami a felvett összeg 0,5 százaléka évente. A Babaváró hitel kamatmentes, azaz a hitel legnagyobb költségét, amely a kamat fizetésével járna, az állam átvállalja.

Mire költhető a Babaváró hitel?

Röviden: bármire. A szabadon felhasználható hitel jellemzője, hogy nem kell igazolni a bank felé, hogy mire költitek. Bár babavárónak hívják, de az sem feltétel, hogy a babával kapcsolatos dolgokra (pl. kiságy, babakocsi, stb.) fordítsátok, ugyanakkor természetesen sokan költik a gyermek érkezésével kapcsolatos kiadásokra legalább egy részét. Mások az otthonteremtéssel, lakásfelújítással kapcsolatos költségeket fedezik belőle, vagy akár hiteltörlesztésre, autóvásárlásra fordítják.

Lakáshitel önerőként nem biztos, hogy a teljes összeg figyelembe vehető: Lakásvásárlás során a Babaváró hitel önerőnek számíthat, de az nem biztos, hogy a teljes összegben. Az MNB ugyanis elvárja a bankoktól, hogy a Babaváró hitel 75 százalékát számítsák be önerőként a lakáshitel igénylését megelőző 90 napon belül igényelt Babaváró esetében.

Hitelkiváltás: Meglévő hiteleiteket is kiválthatjátok a kamatmentes Babaváró hitellel, így kisebb lesz a havi törlesztőrészlet. Ugyanakkor a banki gyakorlat nem egységes abban, hogy engedik-e a babavárós hitelkiváltást.

A Babaváró hitel kombinálása más támogatásokkal

A Babaváró hitel, a falusi CSOK, a CSOK Plusz hitel egymástól függetlenül is felvehetők, ugyanakkor ezek a lakáscélú támogatások kombinálhatók is. Akár még piaci kamatozású hitellel kiegészítve is finanszírozható belőle az ingatlanvásárlás. Azonban a kamattámogatott hitelek is csak a hitelképes és megfelelő jövedelemmel rendelkező igénylők számára érhetőek el.

A Babaváró hitellel 11 millió, a munkáshitellel - ha legalább egyikük 26 év alatti - 4 millió forinthoz juthatnak kamatmentesen, ingatlanfedezet nélkül és szabad felhasználásra. Ha egy házaspár mindkét tagja igényli a munkáshitelt, akkor az a Babaváróval együtt 19 millió forintot jelent a családi kasszában.

Ha a fiatal házaspár számára, aki a fenti kedvezményeket kihasználja és nem rendelkezik egyéb megtakarítással, mintegy 50 millió forint vételárú lakás lehet elérhető. 45 millió forint ingatlanértékig a kamatmentes és kamattámogatott hitel fedezi a teljes vételárat, amennyiben felveszik a Babaváró mellett a CSOK Plusz hitelt is, illetve egyikőjük a munkáshitelt is igényli. Ha az Otthon Start fix 3%-os lakáshitelt igénylik lakásvásárlásra, és amellé felveszik a Babavárót és egyikük a munkáshitelt is, akkor 65 millió forintot szánhatnak maxium a vételre. Ugyanakkor a FIX 3% hitel kombinálható a CSOK Plusz-szal, így gyermekvállalással jóval magasabb összeg is elérhető, ha a jövedelembe belefér több hitel havi törlesztője is.

CSOK Plusz: Gyermekvállalás és otthonteremtés

A CSOK Plusz hitel esetében igényléskor kifejezetten elvárás, hogy a házaspár legalább egy gyereket vállaljon. A CSOK Plusznál van egy olyan átmeneti könnyítés, hogy amennyiben a baba 2024. január 1. és március 31. között születik meg, akkor ezt követően a kedvezményes hitel úgy igényelhető, hogy a már megszületett babát vállalt és teljesített gyerekként veszik figyelembe.

Falusi CSOK

Amennyiben a fiatal házaspár preferált kistelepülésen szeretne felújításra szoruló használt lakóingatlant vásárolni, akkor a két vállalt gyermek után további 4 millió forint Falusi CSOK-ot is kaphat, melynek maximum az 50%-a, azaz 2 millió forint használható fel a vételár kiegyenlítéséhez, a fennmaradó összeg pedig az ingatlan felújításához. A Falusi CSOK mellé választható vagy a Falusi CSOK hitel (3 százalékos kamat) 2 gyermek után maximum 10 millió forint összegben, vagy a CSOK Plusz hitel (3 százalékos kamat) 30 milliós összegben. Természetesen Falusi CSOK mellé is felvehető az elsőlakás-vásárlók Otthon Start fix 3%-os lakáshitele (max. 10 millió forint).

Az első házasok kedvezménye

Az első házasok kedvezménye akkor érvényesíthető, ha legalább az egyik házastárs az első házasságát köti. A házasságkötést követő hónaptól 24 hónapig érvényesíthető.

Az összevont adóalapot csökkentő első házasok kedvezményének érvényesítésére egy házaspár akkor jogosult, ha 2014. december 31-ét követően kötött házasságot - akár belföldön, akár külföldön - és legalább egyiküknek ez az első házassága.

A házastársak által együttesen érvényesíthető adóalap kedvezmény jogosultsági hónaponként 33 335 forint. Ez azt jelenti, hogy a házastársak bruttó (adózás előtti, az egyes adóterheket még magában foglaló) jövedelméből havonta együttesen 33 335 forint összeg után nem kell (a Szja tv. 8. § (1) bekezdése szerinti 15%-os mértékű) személyi jövedelemadót fizetniük, vagyis a kedvezmény összege havonta 5 000 forint (azaz havonta együttesen 5 000 forinttal magasabb összegű nettó - adózás után fennmaradó - jövedelmet kapnak kézhez a munkáltatójuktól).

Egyéb támogatások és kedvezmények

Illetékkedvezmény fiataloknak

Az első saját lakás megvétele nem kis feladat, így a kormány illetékkedvezménnyel szeretne részt venni a fiatalok és a fiatal házasok támogatásában. Minden olyan 35. életévét be nem töltött fiatal jogosult a fiatalok illetékkedvezményére, akinek nincs és nem is volt ezelőtt lakástulajdona, vagy 50%-ot elérő tulajdoni hányada és a vásárolni kívánt ingatlan értéke nem haladja meg a 15 millió forintot. A visszterhes vagyonátruházási illeték 4%, azonban a kedvezménnyel ez az összeg a felére, azaz 2%-ra módosul.

Családi pótlék (Nevelési ellátás és Iskoláztatási támogatás)

A családi pótlékot ma már nem is családi pótléknak hívják (csak ez maradt meg a köztudatban), hanem nevelési ellátásnak (a gyerek tankötelezetté válásáig), illetve onnantól a gyerek tankötelezettségének végéig (16 év vagy 20, ha továbbra is fennáll a tanulói jogviszony) iskoláztatási támogatásnak. A családi pótlék összege 1 gyermek után 2 szülő esetén gyermekenként havi 12.200 Ft, 1 szülő esetében 13.700 Ft. Az igényléshez ki kell tölteni a „Kérelem családi pótlék megállapítására” elnevezésű dokumentumot, ami letölthető a MÁK honlapjáról. A kérelem benyújtható postai úton a MÁK címére, elektronikusan ügyfélkapun keresztül, vagy amennyiben lehetséges személyesen is a lakóhely szerinti kormányablaknál vagy járási hivatalnál. Plusz pont, hogy amennyiben van a munkahelyen családtámogatási kifizetőhely, oda is le lehet adni a kérelmet.

Életkezdési támogatás és Start-számla (Babakötvény)

Az életkezdési támogatás kifejezés megtévesztő lehet, hiszen célja nem a család támogatása, hanem a gyermek felnőttkorba lépése utáni segítségnyújtás. Éppen ezért ezt a fix összeget a gyermek 18. évének betöltése után, az addig összegyűlt kamatokkal együtt kapja meg. Az egészben talán a legkényelmesebb, hogy még igényelni sem kell, azoknak a gyermekeknek, akik 2006. után Magyarországon születtek, magyar állampolgársággal. Ez az a számla, ahol ezt az egyszeri fix összeget, vagyis az életkezdési támogatást fogja tárolni és kamatoztatni az állam. Sajnos ezen a számlán csak és kizárólag ez az egy összeg lehet, egyéb összegeket befizetni nem tudunk rá. A start-értékpapír számlával, vagy a köznyelvben ismert babakötvénnyel is meg kell ismerkednünk a fiatal házasoknak. Ez az a megtakarítási forma, aminek a célja, hogy kötetlenül, hónapról-hónapra lehetőségünk legyen gyűjtögetni a csemeténknek, egy erre kitalált értékpapírszámlán. A babakötvényen gyűjtögetett összeghez kizárólag a gyermekünk férhet hozzá 18. évének betöltése után. Az igénylés nagyon egyszerű folyamat és nincs semmiféle számlanyitási, számlavezetési és semmi egyéb költsége.

Mi a teendő házasság felbomlása esetén?

Bizonyos élethelyzetekben - például válás esetén - a lakáscélú állami támogatás (CSOK, adóvisszatérítési támogatás, kamattámogatott kölcsön kamattámogatása) visszafizetési kötelezettséggel járhat. Fontos! A házasság felbontásának tényét minden esetben be kell jelenteni mind a bank (60 napon belül), mind a Kormányhivatal felé (30 napon belül).

• Ha a támogatás nem kapcsolódott gyermekvállaláshoz: Ha az ingatlan teljes tulajdonjogát az egyik fél szerzi meg, a támogatást nem kell visszafizetni, ebben az esetben azonban szerződésmódosítás szükséges. Minden egyéb esetben a támogatást vissza kell fizetniük.
• Ha a támogatás gyermekvállaláshoz kapcsolódott: Ha Önök támogatást vagy kamattámogatott hitelt igényeltek gyermekvállalási kötelezettséggel, de a házasságuk még az előtt felbomlott, hogy maradéktalanul teljesítették volna a gyermekvállalási kötelezettségüket, akkor a támogatás összegét vissza kell fizetniük.

Ha a házasság felbontásának időpontjáig már valamennyi vállalt gyermek megszületett, a visszafizetési kötelezettség csak bizonyos esetekben merül fel: Ha az ingatlan teljes tulajdonjogát az egyik fél szerzi meg, és a gyermek(ek) vele együtt az ingatlanban maradnak, a támogatást nem kell visszafizetni. Minden egyéb esetben a támogatást vissza kell fizetniük. A visszafizetési eljárást a Kormányhivatalnál kell kezdeményezni.

tags: #fiatal #hazasok #gyermekvallalasi #tamogatasa #ha #mar